HackMD給藝文工作者的常見保險大補帖
本筆記簡單的整理目前各類藝文工作者與團隊工作上常見的保險，以及這些保險大概保障什麼東西。
原則上，保險可以粗分為社會保險與商業保險兩個大類。
社會保險是國家基於保障國民最基本生存目的設立的保險，滿足一定條件，就會有法律強制加入，而且會有許多弱勢保障條款，所以稱為社會保險。
社會保險包含勞保、公保、農保、漁保、全民健保、國民年金等。由於本筆記主要是為了藝文從業人員寫的，所以不會寫勞保、全民健保跟國民年金以外的社會保險。(其實最大的差異主要是基於不同身分/職業別的費率跟給付項目)
商業保險則是由民間公司開辦，一般人可以自由選擇要不要加入。保障的內容就看保險公司怎麼開發商品。要不要保就看老闆，或是工作合約有沒有要求。
社會保險
勞工保險
勞工保險主要是由勞基法與勞工保險條例規定，給勞工的保險機制。主要跟斯斯一樣有三種：勞工保險、職業災害保險、就業保險。在前述三個保險外還有一個退休金的提撥制度。
但是無一定雇主或自營作業者沒有(1)勞退的雇主提撥，也沒有(2)就業保險。相關的投保費率也不一樣，見以下勞保局的表格。
1. 勞工保險
誰要負責投保：
- (1). 有五人以上正式員工的老闆，法律強制公司或組織要向勞保局申請成立投保單位（讓你員工的勞保可以掛在公司/組織底下的意思，差別在老闆要負擔的保費不一樣)
- (2). 五人以下員工的不一定，可以去職業工會，或向勞保局申請成立投保單位
- (3). 無一定雇主或自營作業者可以選要不要投保在職業工會
受益人：勞工
給付類型
-
普通事故保險給付：
生育：要生小孩可以請補助
傷病：住院超過三天無法工作導致領不到工資，從第四天開始就可以申請。
但是如果住院的原因是職災，可以申請的額度比較高。
失能：因為傷病導致無法工作可以申請
老年：退休金，要保險年資到+一定年紀到才可以領
死亡：喪葬費用等
注意：這邊只是一些大概，詳細的給付申請條件請洽勞保局網頁，各縣市勞保局窗口或職業工會
2. 就業保險
勞工的勞保掛在公司的必帶這個保險。職業工會就沒有了QQ
只要雇用一個人就得幫員工投保
給付類型
- 失業津貼
- 職訓生活津貼
- 健保費補助
- 育嬰留職停薪補貼
因為上面的大多需要透過勞保的退保紀錄，還有非自願離職等作為失業資格認定，如果工作者勞保是投在職業工會，基本上是無法申請的。
3. 職業災害保險
-
職業災害保險：
有傷病、醫療、失能及死亡給付。
跟上面普通事故給付的差別，在於如果意外的原因是職業災害，傷病給付可以申請的額度比較高。
職業災害分為「通勤災害」與「職業災害」。
通勤災害：上下班出意外，勞保可以給付醫療門診甚至住院的費用。
職業災害：在工作場所發生意外導致工作者受傷都可以算。 -
2022年5月1日後「職業災害保險法」上路，雇主即使雇用五人以下員工，也必須強制幫員工投保職業災害保險
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於職業工會參加勞保，或沒有勞保的工作者，可以自行「臨時參加」職災保險
職災保險自行參加說明
- 特別加保適用對象：
- 自然人雇主及其受僱勞工，例如工頭及其僱工，得由雇主申報自己及員工加保；
- 實際從事勞動之人員，如平台外送員及街頭藝人，得由勞工個人申報自己投保；
- 符合勞動基準法規定之童工，如童星，得由受領勞務者為其申報投保。
- 為因應民眾臨時性加保需求，勞保局提供三種簡便加保管道，民眾可擇一辦理參加職災保險：
- 7-ELEVEN之ibon便利生活站、
- 勞保局官網(https://mes.bli.gov.tw/mes/)、
- 官網公布之職業工會。
需注意的是，特別加保的保險效力是從保險費繳納完成之實際時間起算，或繳費後自向後指定日期起算，提醒勞工在上工前務必完成申報並繳費，始有職災保險的保障。
勞工退休金
跟勞保是分開的。
老闆必須幫正式雇用的員工另外提撥工資的最少6%，作為員工退休金的儲備。一個強迫存錢的概念，只是這個錢是老闆存，不會從你的工資扣。員工可以自己選擇要不要在雇主提撥的錢之外，再多從自己領的工資提撥進專戶。
保在職業工會的人可以選擇要不要從自己的工資提撥，但是會少雇主額外提撥的錢。
全民健保
台灣難波萬，差別在受雇勞工跟FREELANCER的保險費用不太一樣。
國民年金
完全沒有任何健保以外社會保險的人會國家強制必帶。
給付項目
- 老年年金
- 身心障礙年金
- 遺屬年金
- 生育給付(給付額比勞保的少)
- 喪葬給付
商業保險
以下各項保險都是由民間的保險公司提供，但是受益人不一定是員工，也有可能是其他人。可能會因為不同工作合約被要求要保。
跟社會保險最大的差別在於保費跟理賠金額的計算方式。社會保險多是用薪資級距當標準，商業保險是用理賠金額當標準。
雇主意外責任險
誰負責投保：老闆、或發工作的單位
受益人：老闆，或老闆指定的員工
勞基法規定，員工在工作上出意外(aka.職業災害)的時候，老闆無論如何都要補償醫療費用，還有因為意外無法工作時的薪資。這個保險就是幫老闆分擔這個責任。(勞保也有同樣的功能)
BUT，保險公司也不是吃素的，要確定這個責任真的在「雇主」身上才會理賠。要是出事情的責任在場館身上或是其他人，保險公司也有可能拒絕理賠。
團體保險
誰負責投保：老闆、或發工作的單位
受益人：員工
通常是員工死亡或失能的時候，這個保險可以在上述其他的保險外，再給員工及其家屬多一層給付。通常是公司幫員工保的福利
公共意外責任險
誰負責投保：老闆
受益人：老闆
如果事業單位的營業空間或是辦活動，出現意外傷到參加活動的一般民眾，而必須賠償民眾的損失，這個保險可以幫忙分擔公司要賠的部分。
旅行平安險
誰負責投保：老闆或個人
受益人：不限，都可以
可以分擔旅行（從Ａ地到Ｂ地）期間出意外衍生的醫療費用，但如果是移地工作（例如出國），要確定保險公司有沒有把移地工作的期間當作旅行。
假設今天一個團隊要從台北去高雄衛武營演出，那旅平險的範圍就只有台北高雄之間來回的移動，在衛武營進場工作的期間可能就不在保險公司的理賠範圍。（但是勞保認的是工作期間，所以都可以算）
第三人意外責任險
誰負責投保：個人、公司或事業單位
受益人：個人、公司或事業單位
所謂的「第三人」，是指保險公司跟被保險人以外的不特定對象。通常在各種保險外作為附加險，例如火災、交通工具等等。假如出意外波及員工以外的一般人，導致公司必須賠償，這個保險可以幫忙分擔必須賠償的部分。
