Try   HackMD

給藝文工作者的常見保險大補帖


本筆記簡單的整理目前各類藝文工作者與團隊工作上常見的保險,以及這些保險大概保障什麼東西。

原則上,保險可以粗分為社會保險商業保險兩個大類。

社會保險是國家基於保障國民最基本生存目的設立的保險,滿足一定條件,就會有法律強制加入,而且會有許多弱勢保障條款,所以稱為社會保險。
社會保險包含勞保、公保、農保、漁保、全民健保、國民年金等。由於本筆記主要是為了藝文從業人員寫的,所以不會寫勞保、全民健保跟國民年金以外的社會保險。(其實最大的差異主要是基於不同身分/職業別的費率跟給付項目)

商業保險則是由民間公司開辦,一般人可以自由選擇要不要加入。保障的內容就看保險公司怎麼開發商品。要不要保就看老闆,或是工作合約有沒有要求。

社會保險

勞工保險

勞工保險主要是由勞基法與勞工保險條例規定,給勞工的保險機制。主要跟斯斯一樣有三種:勞工保險、職業災害保險、就業保險。在前述三個保險外還有一個退休金的提撥制度。

但是無一定雇主或自營作業者沒有(1)勞退的雇主提撥,也沒有(2)就業保險。相關的投保費率也不一樣,見以下勞保局的表格。

1. 勞工保險

誰要負責投保

  • (1). 有五人以上正式員工的老闆,法律強制公司或組織要向勞保局申請成立投保單位(讓你員工的勞保可以掛在公司/組織底下的意思,差別在老闆要負擔的保費不一樣)
  • (2). 五人以下員工的不一定,可以去職業工會,或向勞保局申請成立投保單位
  • (3). 無一定雇主或自營作業者可以選要不要投保在職業工會

受益人:勞工

給付類型

  • 普通事故保險給付:
    生育:要生小孩可以請補助
    傷病:住院超過三天無法工作導致領不到工資,從第四天開始就可以申請。
       但是如果住院的原因是職災,可以申請的額度比較高。
    失能:因為傷病導致無法工作可以申請
    老年:退休金,要保險年資到+一定年紀到才可以領
    死亡:喪葬費用等

注意:這邊只是一些大概,詳細的給付申請條件請洽勞保局網頁,各縣市勞保局窗口或職業工會


2. 就業保險

勞工的勞保掛在公司的必帶這個保險。職業工會就沒有了QQ
只要雇用一個人就得幫員工投保

給付類型

  • 失業津貼
  • 職訓生活津貼
  • 健保費補助
  • 育嬰留職停薪補貼

因為上面的大多需要透過勞保的退保紀錄,還有非自願離職等作為失業資格認定,如果工作者勞保是投在職業工會,基本上是無法申請的。


3. 職業災害保險

  • 職業災害保險:

    有傷病、醫療、失能及死亡給付。
    跟上面普通事故給付的差別,在於如果意外的原因是職業災害,傷病給付可以申請的額度比較高。
    職業災害分為「通勤災害」與「職業災害」。
    通勤災害:上下班出意外,勞保可以給付醫療門診甚至住院的費用。
    職業災害:在工作場所發生意外導致工作者受傷都可以算。

  • 2022年5月1日後「職業災害保險法」上路,雇主即使雇用五人以下員工,也必須強制幫員工投保職業災害保險

  • 於職業工會參加勞保,或沒有勞保的工作者,可以自行「臨時參加」職災保險

職災保險自行參加說明

  • 特別加保適用對象:
  1. 自然人雇主及其受僱勞工,例如工頭及其僱工,得由雇主申報自己及員工加保;
  2. 實際從事勞動之人員,如平台外送員及街頭藝人,得由勞工個人申報自己投保;
  3. 符合勞動基準法規定之童工,如童星,得由受領勞務者為其申報投保。
  • 為因應民眾臨時性加保需求,勞保局提供三種簡便加保管道,民眾可擇一辦理參加職災保險:
  1. 7-ELEVEN之ibon便利生活站、
  2. 勞保局官網(https://mes.bli.gov.tw/mes/)、
  3. 官網公布之職業工會。

需注意的是,特別加保的保險效力是從保險費繳納完成之實際時間起算,或繳費後自向後指定日期起算,提醒勞工在上工前務必完成申報並繳費,始有職災保險的保障。


勞工退休金

跟勞保是分開的。
老闆必須幫正式雇用的員工另外提撥工資的最少6%,作為員工退休金的儲備。一個強迫存錢的概念,只是這個錢是老闆存,不會從你的工資扣。員工可以自己選擇要不要在雇主提撥的錢之外,再多從自己領的工資提撥進專戶。

保在職業工會的人可以選擇要不要從自己的工資提撥,但是會少雇主額外提撥的錢。


全民健保

台灣難波萬,差別在受雇勞工跟FREELANCER的保險費用不太一樣。


國民年金

完全沒有任何健保以外社會保險的人會國家強制必帶。

給付項目

  • 老年年金
  • 身心障礙年金
  • 遺屬年金
  • 生育給付(給付額比勞保的少)
  • 喪葬給付

商業保險

以下各項保險都是由民間的保險公司提供,但是受益人不一定是員工,也有可能是其他人。可能會因為不同工作合約被要求要保。
跟社會保險最大的差別在於保費跟理賠金額的計算方式。社會保險多是用薪資級距當標準,商業保險是用理賠金額當標準。

雇主意外責任險

誰負責投保:老闆、或發工作的單位
受益人:老闆,或老闆指定的員工

勞基法規定,員工在工作上出意外(aka.職業災害)的時候,老闆無論如何都要補償醫療費用,還有因為意外無法工作時的薪資。這個保險就是幫老闆分擔這個責任。(勞保也有同樣的功能)
BUT,保險公司也不是吃素的,要確定這個責任真的在「雇主」身上才會理賠。要是出事情的責任在場館身上或是其他人,保險公司也有可能拒絕理賠。


團體保險

誰負責投保:老闆、或發工作的單位
受益人:員工

通常是員工死亡或失能的時候,這個保險可以在上述其他的保險外,再給員工及其家屬多一層給付。通常是公司幫員工保的福利

勞保、團保、雇主意外責任險的比較


公共意外責任險

誰負責投保:老闆
受益人:老闆

如果事業單位的營業空間或是辦活動,出現意外傷到參加活動的一般民眾,而必須賠償民眾的損失,這個保險可以幫忙分擔公司要賠的部分。


旅行平安險

誰負責投保:老闆或個人
受益人:不限,都可以

可以分擔旅行(從A地到B地)期間出意外衍生的醫療費用,但如果是移地工作(例如出國),要確定保險公司有沒有把移地工作的期間當作旅行。

假設今天一個團隊要從台北去高雄衛武營演出,那旅平險的範圍就只有台北高雄之間來回的移動,在衛武營進場工作的期間可能就不在保險公司的理賠範圍。(但是勞保認的是工作期間,所以都可以算)


第三人意外責任險

誰負責投保:個人、公司或事業單位
受益人:個人、公司或事業單位

所謂的「第三人」,是指保險公司跟被保險人以外的不特定對象。通常在各種保險外作為附加險,例如火災、交通工具等等。假如出意外波及員工以外的一般人,導致公司必須賠償,這個保險可以幫忙分擔必須賠償的部分。