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title: 行動支付與第三方支付

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# 行動支付與第三方支付

#### 組員：王承鋒、陳陽、廖珈敏、吳佳蓁

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### 什麼是行動支付?

**廣義解釋**
指消費者結帳以非現金付款的方式。
**狹義解釋**
指消費者用智能行動載具，透過密碼或是生物特徵等身分驗證、掃碼及感應，於實體店面結帳付款的方式。
* NFC
***需綁定信用卡***
使用NFC功能進行感應刷卡，利用行動裝置內建的NFC功能進行傳輸，使其所綁定的信用卡進行扣款例如:Apple Pay、Google Pay、Samung Pay。
***無需綁定信用卡***
例如:悠遊卡。
* QR Code
透過掃描QR Code條碼的方式進行支付，因為不限定手機廠牌與NFC的功能其進入門檻低，所以配合的店家最廣，例如:Line Pay、街口支付。

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### 行動支付業務發展與現況

台灣行動支付元年-2018年(行政院)
其目的是為了讓行動支付更普及，相關部會會陸續修法和鬆綁法律，並推出眾多的行動支付軟體，以建立友善的使用環境，亦希望藉此刺激消費、促進經濟的成長。
**成效**:總交易金額已經超過281億元(2018年4月底)

**行動支付普及率**
行動支付用戶數(人)÷行動裝置戶數(人)
![](https://i.imgur.com/D43U2Ro.png)

* *國際品牌具有市場優勢*
1. Line Pay、Apple Pay認知最高
2. Line Pay:Android用戶最使常用
  Apple Pay:ios用戶最常使用
* *年輕族群需求大*
1. 26-35歲普及率最大(50.7%)
2. 18-25歲需求尚未被滿足
* *消費金額大幅成長*
1. 累計到2018年6月，總交易金額已經達到356億元(增加75億元)


**消費者使用行動支付常見考量**
1.	優惠折扣
2.	資訊安全
3.	店家普及度
4.	支付工具附加功能
5.	卡片支援行動支付
![](https://i.imgur.com/xbDo8ZU.png)

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### 支付機構
台灣電子票證業務的現況截至108年4月底止:
1. 4家專營電子票證機構
2. 1家兼營電子票證銀行
3. 總流通卡數約11357萬張
4. 當月消費金額約為75億元
5. 儲值總餘額約96億元

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![](https://i.imgur.com/UjbwWpW.jpg)
1. 永豐銀行也有推出可以現金儲值卡，也就是只能儲值扣款的信用卡，有些畫蛇添足且發展時間較晚，所以市占率為最低
2. 悠遊卡是台灣最早發行的電子票證，最廣為人知
3. 一卡通功能類似於悠遊卡，發行較晚所以市占率比較低
4. ICASH是統一企業發展的卡片，可以用於統一企業
5. HappyCash有錢卡為遠鑫電子票證公司發行的電子票證，目前可於遠東集團旗下7大通路及超商、交通、加油站等消費支付。

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#### 支付相關法令遵循
國內非現金支付的法定支付機構分別如下:
1. 銀行機構(銀行法)100億
是以信用卡和金融卡為主要的電子支付載體，其中又以信用卡為消費主力，發卡量越大的銀行。能收到越多的利潤，且其信用卡收單的利潤也會愈高。信用卡收單特約商店推廣方式，是透過銀行在各地的網絡。
2. 電子支付機構(電子支付機構管理條例)
根據金管會統計，截至108年4月底止，共計有5家專營電子支付機構:ezPay簡單付、歐付寶、橘子支、國際連、街頭支付。由於在法規制定上不利迅速發展，例如:沒有可以供線上實名制的機制，沒辦法依實名程度來限制交易筆數和金額。21家兼營電子支付機構業務銀行(含一家兼營電子支付機構業務的中華郵政)。電子支付的特色為代收實質交易款項、收受儲值款項及交易、非實質交易資金移轉。
3. 電子票證機構(電子票證發行管理條例)
業者:悠遊卡、一卡通、愛金卡(Icash2.0)、有錢卡(Happy Cash)
除了一般的不記名卡也有記名卡，聯名卡等.....的延伸。其中除了有錢卡之外，單筆交易金額以新台幣1000元為上限、每卡單日累積交易金額以新台幣3000元為上限。在推廣上最大的瓶頸在於，四大票證機構有兩家就是公股機構，且同業會於數少，還沒有足夠的整合業者來提供設備，使市占比最大的電子票證，基本上只能用在便利商店上。

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#### 第三方支付業者
依循金管會下的銀行公會所定義的{信用卡收單機構簽訂(提供代收代付服務平台業者)為特約商店自律規範}，也就是一般稱呼的第三方支付業者，透過此一自律公約，使的金流第三方支付業者，以規定提供線上及線下的信用卡交易代收服務，如早期的藍心科技和現在隨處可見的LINE PAY。第三方支付業者由於法源基礎，只能做信用卡的代收代付，不像電子支付機構業者需要有資本額五億。因為對於智能刷卡機的投資和開發較有疑慮，因此第三方支付業實體商店是採用QRcode，但是共同推廣成效不彰，甚至創造出超過30家業者的QRcode，使消費者支付之前就嚇到，財金公司提出共用QRcode形式來挽回商店的體驗感，但目前是沒什麼起色。

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![](https://i.imgur.com/86q6B7B.png)
* 第三方支付是提供買賣雙方在彼此無互信基礎時，作為中間的代理信託人的角色，第三方機構將價金交付給賣方，完成買賣，把第三方支付作為信託或履約保證方，此模式稱為**交易履約保證**
* 網際網路電子商務的金流發展上，加上多樣的支付方式便利性及跨越地域性，**安全**、**便利**與**整合**是第三方支付的基本價值。

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#### 網路銀行平台化-純網銀
* Open Banking
金融API逐步開放，加深應用與客戶體驗，透過Open API將內部金融數據以及運算資源包裝成API商品，以收費、服務互補或利潤分享等.....或結合Fintech公司發展整合創新金融服務商品。
* AI化
理財機器人藉由演算法分類支出和現金流，做預算控管、投資選擇，例如:支付寶、芝麻信用。

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![](https://i.imgur.com/0VdjeST.png)

### 支付-行動支付安全技術、物聯網及大數據分析
![](https://i.imgur.com/J6W3pMr.png)
 
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#### 行動支付主要安全技術-1
* Tokenization(卡號無傳輸):
即使是收單的機構都不會知道真實的卡號，全部用隨機的代碼做傳輸，且可以運用在各種的手機Pay上面。
* PCI DSS支付卡產業資料安全標準:
商家、服務供應商、收單機構及發卡機構都必須符合此標準，審核一次大約為一萬美金，一年一次沒有達成不得營運。
* PCI-DSS最高安全等級:
是五家國際支付卡品牌VISA、MasterCard、JCB、AMEX與Discover共同建置的全球統一規範針對安全管理、政策、程序、網路等等方式多方需求 ，所訂定之資料安全標準。

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#### 金融科技-產業發展趨勢
![](https://i.imgur.com/QuiIsyk.png)

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#### 物連網+多元支付+大數據分析
![](https://i.imgur.com/nnwxoMP.png)

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### 行動支付與智慧生活
#### 相關案例-無現金大學智慧生活城

中華電信參與「智慧城鄉生活應用補助計畫」
-由嘉義縣市、雲林縣及台南市政府共同推動
1. 提供多元行動支付服務，結合物聯網及大數據，推廣到各地店家及民眾使用，落實**智慧城鄉**的理念，輕鬆完成**無現金交易**。

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2. 中華電信展示多元支付並整合端末機如
     - 信用卡(VISA、MasterCard、JCB)
     - Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay  
     - 悠遊卡、一卡通、愛金卡、街口等支付工具
3. 解決學生消費人潮較多時，使用現金交易費時不便
    - 提升店家整體營業效能，滿足消費者使用多元支付需求
5. 提供更便利、更安全、更快速及更完整的無現金交易解決方案

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#### 政策推廣
1. 電子支付管理條例與電子票證機構合併
2. 金管會開放電子支付機構辦理「紅利點數整合平台」
3. 電子支付業者可以互相轉帳
4. 國內外小額匯兌 ex:「外籍移工國外小額匯兌業務」
5. 開放可用電支帳戶到超商繳水電費、罰款
6. 擴大商家的參與率，避免商家憂慮若超過月營業額20萬就會被改課5%營業稅，
       財政部打算將營業稅1%優惠延長至2025年

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#### 地方政府積極推廣
*  桃園-行動市民卡
*  台中-生活便利PAY
*  雲嘉南-無現金大學城
*  高雄-行動支付x捷運
*  台北-PAY.TAIPEI整合平台
    整合8家行動支付業者合作,提供繳交路邊停車費,自來水費

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* 花蓮-東大門夜市E-pay
    包含200家攤商可使用行動支付
* 台東-行動支付+虛擬點數 
    TTPush台東金幣 發行台東金幣,用在特約店家購物折扣或兌換商品

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 ![](https://i.imgur.com/p8ki9sa.jpg)

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### 電子支付與第三方支付
#### 電子支付現況與發展
1. 智慧型裝置普及帶動消費者購物行為移轉
    更多智慧型行動裝置應用,帶動全球行動流量成長
2. 電子支付發展趨勢
- 以雲端為基礎的錢包
- NFC(Near-Field Communication)錢包
     一種短距離的高頻無線通訊技術

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#### 台灣電子支付發展現況
##### 百家爭鳴，模式未標準化
* 金融業者：各家銀行->國泰世華、玉山銀行、台新銀行等
* 支付業者：悠遊卡、一卡通、icash2.0
* 商務業者：PChome、YAHOO奇摩、17Life
* 電信業者：中華電信、遠傳、台灣大哥大
* 電子支付：歐付寶、橘子支付、街口 
* 終端業者：SAMSUNG pay、APPLE Pay

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![](https://i.imgur.com/ZCxceDd.jpg)

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#### 第四方支付/多元支付
1. 大陸稱為聚合支付
2. 業者本身不需具備支付牌照，通過**整合多種支付機構**，成為最新的融合平台（如：第三方支付平台、合作銀行、電子支付及電子票證）
3. 不進行金融撥款服務，**只處理資訊整合**，具有**中立性**、**靈活性**、**便捷性**

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- 第三方支付-作為**代收付服務**或支付專營與交易履約保證
- 第四方支付-**資訊平台整合**及加值運用,可以與各個機構合作

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![](https://i.imgur.com/wZqs29c.jpg)

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### 何謂第三方支付?

第三方支付定義：

是指有一定實力和信譽保障的非銀行機構，憑藉著自己在通信、計算機和信息安全技術方面的優勢，與各大銀行簽約，在用戶與銀行支付結算系統之間建立連接，提供收款、付款的支付中介服務。

中國的第三方支付:


![](https://i.imgur.com/g7pG9BT.jpg)


![](https://i.imgur.com/cposu2p.png)


中國第三方支付的範圍

網路支付
預付卡
銀行卡收單
中央銀行特許業務

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**台灣的第三方支付:**

台灣最早的第三方支付可追溯至1990年代末期相繼成立的紅綠藍三間公司，分別是1996年綠界科技、1998年紅陽科技、2000年藍新科技。上述業者提供電子商務網站建置服務，以及所需的代收代付金流機制，讓商戶免於一家一家地找銀行簽訂刷卡收單合約。
目前金管會同意辦理網路交易代收代付服務之銀行，計有中國信託商業銀行、第一商業銀行、玉山商業銀行、永豐商業銀行及中華郵政公司等，未來將持續增加。


更強大的電子支付
隨著《電子支付機構管理條例》通過與感應式行動支付逐漸走向大眾後，「電子支付」出現了。電子支付被包含在行動支付的範疇當中，但電子支付並不等於行動支付。電子支付最大的特色，即是支援「轉帳」和「儲值」

![](https://i.imgur.com/H85eeLF.png)

![](https://i.imgur.com/nPxWaGG.png)

依照電子支付管理條例，金管會目前共允許專營業者為：

歐買尬子公司歐付寶電子支付股份有限公司的O'Pay歐付寶、
遊戲橘子數位科技股份有限公司的GAMA PAY橘子支付、
智冠科技子公司簡單行動支付股份有限公司的ezPay簡單付、
網路家庭國際資訊股份有限公司的PChome國際連、
街口電子支付股份有限公司的街口支付
line pay money一卡通
愛金卡
悠遊付


台灣電子支付資本額限制

儲值型:新台幣五億元
非儲值型:新台幣三億元

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財金資訊公司在今天（10/14）宣布，電子支付跨機構共用平臺正式上線。這個新平臺不只能讓電支機構間金流互通，也打通了電支機構與所有銀行機構帳戶金流互轉的管道。

目前，包括悠遊付、一卡通、愛金卡、國際連、橘子支付、街口支付、歐付寶、簡單付等專營電子支付機構，都已在今年9月加入電子支付跨機構共用平臺，被賦予跨行金融機構代號，並自今天起正式開通跨機構「轉帳」服務。

![](https://i.imgur.com/TiC4kNS.png)
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參考資料

[證基會網站](https://sfi.learningvilla.com/RWD/LoginPage.aspx)
[中華電信](https://www.cht.com.tw/zh-tw/home/cht/messages/2019/msg---190723-0315)
[NordVpn](https://nordvpn.com/zh-tw/blog/nfc-shi-shenme/)
[張阿道](https://daotw.com/%E9%9B%BB%E5%AD%90%E6%94%AF%E4%BB%98/)
[鉅亨網](https://news.cnyes.com/news/id/4729977)
[經濟日報](https://money.udn.com/money/story/5613/5559246)
[ETtoday財經雲](https://finance.ettoday.net/news/2038405)