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# [心得] 信用貸款

## 貸款的申請
### 一、條件
首先在信用貸款前請先確認幾件事情。

#### 1. 有信用記錄。
像是你有正常的在使用信用卡，並且每期都是全額繳清、沒有動用到循環利率。
或是有正常的貸款還款記錄（例如學貸等）。

#### 2. 有穩定的收入。
有半年以上的穩定的薪資入賬，或是最少不要低於 3 個月。
如果薪水領現的話也盡可能先把錢存到固定的戶頭。
主要是讓有正常收入這件事情能被記錄下來。

#### 3. 目前沒有過高的負債收支比
主要是要增加一筆新貸款這個會有影響，因為礙於法規有 DBR22 限制（負債總餘額必須小於平均月收的 22 倍）。債務整合應該比較沒這問題（？）。

以上前兩點有達到通常代表信用狀態良好。
沒有也**不代表**貸不到，或是利率會比較硬，還是要看個人條件。

至於額度通常和月收比較有關係（主要還是 DBR22）。

### 二、事前功課
#### 1. 先決定好自己的期望利率、以及手續費。
若是不知道目前行情，可以查查 PTT 的 [Loan 板](https://www.ptt.cc/bbs/Loan/)，耐心多爬幾篇，看類似條件的人大概會開到多少。

#### 2. 尋找希望合作的銀行
一般來說，薪轉、主要使用的信用卡行是比較好的選擇，“有可能” 會談到比預期滿意利率。（當然，還是得看個人條件）
但每間銀行主打的客戶不大相同，或是大小銀行、民營公營對客戶態度也都不太一樣，這方面只能多查資料了。

網路上查到是說不要超過 3 間，個人也是這麼認為。
1. 貸款過程中銀行可能會有數次調閱聯徵，找太多間有些銀行會沒那麼喜歡（可能有什麼內規或什麼考量）。
2. 夾在業務間一來一往很累（但也可能只有我這麼覺得吧XD）。

另外決定好銀行就**去留資料請專人聯絡，不要急著申請 => 上傳資料、財力證明**。
這點底下會提到。

#### 3. 準備有利的條件、與專員合作
除非是銀行間的比較，不然貸款人和專員其實應該是要處於合作的關係，對抗負責審核的上層機關。
（**你要低成本的貸款、專員也想要有更有競爭力的方案來爭取業績**）

因此準備有利的訊息可以幫助專員去替你爭取你想要的條件。

例如財力證明，年底、農曆年前有大筆分紅或獎金的人較適合提供薪轉戶頭明細，報稅季節可以直接提供扣繳憑證。

大筆的存款、名下不動產、相對穩定的投資部位...等，都可以拿出來詢問專員是否適合作為財力證明、是不是有加分等。

有心中期望的額度和手續費，以及，是否有同時在考慮其他銀行等，都請直接和你的專員告知討論。
這些訊息可以幫助你的專員去替你爭取更好的條件。

就算最後你跑到別家申請，他們也比較好對上面交代。
**協調過程中不要打馬虎，對雙方沒有好處，只是浪費時間。**

然後就可以送件等答覆了。

## APR：年利率、手續費、期數
APR 是總費用年百分率的意思，某種程度上來說就是對銀行來說的內部報酬率 (IRR)。
如果不會算的話也可以按一下[計算機](https://fs161.scu.org.tw/memyrate.htm)。

### 年利率
年利率會影響到繳的利息多寡，這個大家都知道。

大部分貸款的繳款方式是本息定額攤還，特色是每期還款金額是固定的，且前期本金還款速度較慢。
高中有學過如何計算每期還款的金額，查一下公式套入按計算機即可，或是算 APR 的計算機通常也會幫你算。

### 手續費
APR 有一部分是由手續費提供的，手續費可以想像成是一開始就被扣掉的貸款金額。
因此你貸款例如 100 萬，可能實際拿到是 100 萬減去 5000，但利息一樣是由 100 萬下去算，所以實際的利息會提高。

手續費對利率的影響一般來說繳到期滿就是看 APR 和年利率的差距。
如果貸款的期數比較短，或是有提早還款的需求，手續費的影響就會相對來說就會大一些些。

### 期數
對銀行來說，借錢也算是一種投資工具，借出一筆金額，並且固定拿回本金及收益。
因此期數就是這筆投資合約的長短，對於銀行來說當然理論上期數長就會有較高的收益。
（不過銀行還是會面臨倒款的風險。）

另外在一樣的貸款額度下，期數長的好處是能降低每個月繳款的還款佔收入比。
降低還款困難的風險。

## 後記
貸款的在低薪、低利率時代算是投資上不可或缺的工具。
在一般的投資工具上，信用貸款應該算是房貸以外最便宜的槓桿了。

但請記住審慎使用，並**做好風險控管**。