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title: 退休後資產管理

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# 退休後資產管理

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## ==古嘉雋== 資產盤點與規劃基礎

### 簡報分頁 (按順序)

- 講述老年時期的經濟管理，如何影響身心健康
    - `Financial stress and depression in adults: A systematic review - Naijie Guan ,Alessandra Guariglia,Patrick Moore,Fangzhou Xu,Hareth Al-Janabi` 這篇揭示了財務壓力與憂鬱症之間的關係呈縣正相關
    - `The Crisis in Retirement Planning - Robert C. Merton` 這篇則提及了財務不確定性往往會導致心理壓力，財務狀況不佳也會導致生活品質下降，甚至無法支撐醫療健保的開銷
    - 因此，我們認為再評估老人健康狀況時，應該也要把"財務穩定性"納入評量指標
- 用底層邏輯的"浴缸"舉例，來解釋退休後資產管理的循環
- 從人生財務曲線，發現退休後基本不會有來自勞動的收入，因此，開銷會直接來自於資產而非收入，因此：
    - 風險承受度會較低，所以最好提高緊急預備金的規模
    - 在盤點資產的時候，資產流動性也會是個較重要的評估標準
- 現有資產盤點
    - 負債 必須優先解決，因為這正是影響財務狀況的主因
        - 常見三項：房貸 車貸 子女學貸
        - 首要目標：在退休前清空，若無法完成，則需要將其列入開銷的部分
    - 流動資產
        - 現金、活期存款
        - 緊急預備金
    - 投資資產
        - 股票、債券、不動產
        - 勞保、勞退
        - DB、DC
    - 實物資產
        - 汽車、珠寶等高價值物品，緊急情況下可以拿來變現
- 財務目標設定
    - Top-Down 原則
        - 先訂定總體規劃，再將目標切割成一個個小目標並實現
    - SMART 原則
        - Specific 具體的 目標要明確，不要有敘述上可模糊的空間。
        - Measurable 可衡量的 使用可觀測、可量化的指標，比方實質金額或是百分比
        - Achievable 可實現的 避免訂下不切實際，無法完成的目標
        - Relevant 相關的 目標應與更長期的規劃，甚至與最終目標相關聯
        - Time-bound 有時限的 設立明確的截止日期

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### 概述

- 現有資產盤點
    - 存款、股票、基金等金融資產
    - 房地產、土地等不動產
    - 保險（壽險、健康險等）
    - 退休金（勞保、勞退、軍公教退撫、個人退休金帳戶等）
    - 其他有價資產（黃金、藝術品等）
- 財務目標設定
    - 預期壽命與退休期間
    - 每月預期開銷
    - 特殊支出規劃（旅遊、進修等）
    - 資產傳承目標

### 流動資產 (Liquid Assets):

- 現金和活期存款： 包含您銀行帳戶中的所有活期存款、儲蓄存款和手邊的現金。
- 貨幣市場基金 (Money Market Funds)： 這些通常具有較高流動性。
- 短期債券： 例如，即將到期的政府債券或公司債券。
- 緊急預備金： 確保您有足夠的緊急預備金，通常建議是 3-6 個月的生活開銷。

### 投資資產 (Investment Assets):

- 股票： 包含您直接持有的個股、股票型基金 (ETFs, Mutual Funds)。
- 債券： 包含政府債券、公司債券、債券型基金等。
- 不動產： 包含自住房屋、投資用房產、土地等。需要評估其市值。
- 退休金帳戶：
	- 勞保、勞退： 查詢您的個人勞保年金預估給付金額，以及勞工退休金個人專戶中的累積金額。
	- 個人退休金帳戶： 若有自行儲蓄的退休金專戶，例如個人投資型年金保險、私人退休金計劃等。
	- 公司退休金計劃 (若有)： 若您曾任職的公司提供退休金計劃，請了解其福利和提領規定。
- 其他投資： 例如黃金、貴金屬、藝術品、收藏品、私募股權投資等。

### 實物資產 (Tangible Assets):

- 汽車、珠寶、高價值收藏品： 雖然這些不一定是主要退休收入來源，但在特殊情況下也可能需要變現。

### 負債 (Liabilities):

- 房屋貸款： 剩餘的房貸金額和月供。
- 汽車貸款： 剩餘的車貸金額。
- 個人貸款： 任何信用貸款、小額貸款等。
- 信用卡債務： 信用卡未繳金額。
- 其他債務： 例如子女教育貸款、其他形式的借貸。

### 如何盤點：

- 收集文件： 銀行月結單、投資組合報表、保險單、房產證明、貸款文件等。
- 建立清單： 使用試算表（如 Excel 或 Google Sheets）詳細列出每一項資產和負債，包括其現值、收益率、相關費用等。
- 定期更新： 資產盤點不是一次性的工作，建議每年或至少每半年檢視一次，確保數據的準確性。

### 一次領:

- 優點:
    可以一次性拿到較大金額的資金，方便做其他規劃，例如買房、投資等。
    領取後不再有任何後續的投資風險。
- 缺點:
    領取後無法再享有投資收益。
    領取後若有財務需求，可能需要重新思考投資或借款等。 

### 月領:

- 優點:
	領取期間較長，可以持續獲得退休金收入。
	可以享受退休金的投資收益，有機會獲得較高的回報。
- 缺點:
	領取期間有限制，通常到平均餘命為止。
	領取期間較短，可能無法完全覆蓋退休期間的支出。 

### 選擇方式的建議:

- 年資較少且領取金額較少的人，較適合選擇一次領，: 這樣可以一次性拿到資金，方便做其他規劃。 
- 年資較長且領取金額較多的人，可以考慮月領，: 可以享受更長期的收益，但也需注意領取期間和投資風險。 
- 也可以選擇部分一次領、部分月領，: 這樣可以兼顧資金需求和長期的收益。 

## ==蔡禾萱== 開銷

- 生活基本開銷
    - 食、衣、住、行
    - 娛樂、社交
    - 通訊、網路
- 醫療保健開銷
    - 健保補充
    - 自費醫療項目
    - 保健食品
    - 醫療器材
- 長照開銷
    - 居家照護服務費用
    - 日間照顧中心費用
    - 機構式照護費用
    - 輔具購買或租賃
    - 無障礙環境改造
- 其他開銷
	- 稅務支出（房屋稅、地價稅、所得稅等）
	- 保險費
	- 貸款還款（若有）
	- 意外準備金

## ==黃伊靜== 投資策略與管理

- 投資目標
	- 現金流需求
	- 資產保值與增值
	- 對抗通貨膨脹
- 風險評估
	- 個人風險承受度
	- 市場風險
	- 通膨風險
	- 長壽風險
- 投資工具選擇
    - 定存、儲蓄險
    - 債券、債券基金
    - 股票、股票基金、ETF
    - 不動產投資
    - 其他穩健型投資
- 資產配置
    - 依風險承受度及目標進行資產組合
    - 定期再平衡
- 投資組合監控與調整
	- 定期檢視績效
	- 應對市場波動
	- 根據人生階段調整策略

## ==許嘉和== 風險管理與保險規劃

- 保險需求評估
	- 醫療費用風險
	- 長期照顧風險
	- 意外風險
	- 壽險保障
- 現有保單檢視與調整
	- 保額是否足夠
	- 保障範圍是否符合需求
	- 保費負擔
- 新保單規劃
	- 長照險、失能扶助險
	- 重大疾病險、癌症險
	- 特定傷病險
	- 實支實付醫療險

老人自殺組

引用自身經歷的事情
描述前因和實際發生症狀

找出的統計有點久了
通報率這麼低是沒想到的 震驚

他們找的資料是用全部自殺老人下去做統計
但有人提出應該把未自殺也放入統計

所以應該是：
- 自殺 找過精神科
- 自殺 未找過精神科
- 未自殺 找過精神科
- 未自殺 未找過精神科
這樣去做統計

可是 未自殺 未找過精神科
感覺沒辦法統計？

還是 應該去做在找過精神科的情況下
自殺與未自殺的比例
但這樣子的統計能做出什麼解讀？

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孤獨與社會隔離組

確實 穿戴裝置之類的在資安上是個大問題

15頁的圖表很怪

什麼是懷舊廚房