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title: 支出、保險、投資規劃
tags: 財務
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description: 真正能讓人自由的，並不是不靠工作賺取收入，而是就算只專注於自己認同的、擅長的事務上，也不用煩惱未來是否能夠好好地生活下去的一個社會
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# 支出、保險、投資規劃

文章授權： [CC-BY 4.0](https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.zh_TW)

在學保險和投資時，自己一直有個說不清楚的地方是，有時候會覺得他們是完全無關的東西，前者負責承擔風險，後者負責賺錢，或是在跟其他人聊相關話題時，這兩者常被當成同一種東西，一樣都是拿來賺錢。

在上了[用 ETF 作被動投資](https://hahow.in/courses/5a2659df603553001e3d2919/)後，因為開始有能力思考退休規劃，發現其實保險與投資，都是為了達到自己的支出目標，而能使用的工具之一。當用這樣的觀點出發時，因為更能量化接下來的支出需求，也能讓自己把精力投注在更重要的地方，例如自己的專業以及身處的社會。

以下整理自己一路走來的心得，雖然不一定是最好的答案，不太談錢以外的社會支持系統，也不特別檢討資本主義所產生的問題，也只談個人努力，但至少這是目前想到最適合與人對話，一起發展如何在當代社會生活的思考素材。

## 了解自己的支出情形，是理財的基礎

如果不需要花錢過生活，那賺錢就是不需要的事情了。既然賺錢是為了把它花掉，如果可以盡量準確地預測長期的支出，那就可以比較有信心地判斷，自己需要多少的收入，就叫夠用。

覺得支出難以預測，是因為它有各種不同的類型，而每種的預測方法都不一樣。估計每月三餐開銷相對簡單，如果想要每年去一次日本，那也可以抓得出預算，但像租屋的搬家費用、意外車禍的理賠，甚至是二三十年後的退休開銷，可能就沒有那麼容易想像。


用可預測的程度、支出的必要程度（或是支出可調整的彈性大小）兩個指標，可以將支出分成四個類型：

1. 第一象限：可預測而且必要，例如基本開銷、沒有會活不下去的休閒娛樂等，因為是經常使用，而且變動幅度不大的支出，所以只要觀察自己的生活習慣，就可以預測
2. 第二象限：可預測而且有了會更好，例如退休金等有目的的儲蓄，雖然沒作還是可以依靠社會福利與政府退休金生活，但有了可以緩衝的空間。
3. 第三象限：突發而且有了會更好，例如為了轉職而作的進修，雖然不做也不會怎樣，但如果機會來時有做好準備，也是不錯的事情。
4. 第四象限：突發而且必要，例如意外車禍的理賠、家人的醫療費用等，各種自己無法控制或預防的事情。

要補充的是，這裡只是舉例各種支出與其可能的分類，並不包含所有項目，可以根據自己的生活狀況增減，每種支出對每個人的分類可能也不相同，例如需要隨時進修才能維持競爭力的職業，進修就是必要的支出。

## 準備足夠的現金，處理第一象限的必要支出

出現在第一象限的支出，都是有固定週期，而且有開銷上限的花費，例如三餐是每天都會支出，而像手機或工作用設備，也可保守估計大概的使用年限、維修費用以及市場價格，來預測多久的時間內需要準備多少錢。

以手機為例，如果習慣使用旗艦機種的人，可以預期每三年會有一次 20,000 的花費，等於每年要預留 7,000 的現金，就算三年後手機還是堪用，也不至於產生意料之外的費用。幫每項必要開銷設定花費週期的另一個好處是，會鼓勵人開始認真思考，如何維持高價產品的使用壽命，例如選耐用的品牌、加裝有效的保護殼等等。

在估計好第一象限的各項支出後，就可以定期檢討，確認自己的預估是否正確，來調整設定的預算或消費習慣，讓這部份的預測漸趨準確。

檢討的部份，理想上可以用各種的記帳軟體當作基礎，例如[記帳城市](https://fortunecityapp.com/)或[GnuCash](https://www.gnucash.org/)，前者據說是靠遊戲化手法增加記帳的動力，後者雖然上手困難，但只要花幾天學完後，就可以體會複式記帳的彈性與威力。如果認清自己記不了帳，或是無法取得完整開銷狀況，那至少可以透過定期資產對帳，包括銀行、股票等，來大約推測不同類型的支出金額，並自己用試算表等工具長期紀錄。

在有了**估計**、**檢討**後，再設定自己可接受的**安全緩衝**，例如半年或一年，就可以知道身上必須保留多少可立即動用現金，減輕不知道必要開銷是否足夠的煩惱。

## 用保險與獨立帳戶，承擔第四象限的必要支出

必要而不可預期的，如果是可負擔的小錢，例如幾千元的紅白包，或許可以用安全緩衝支應，
> 其實大部分人一輩子大概只會請一次喜酒、死掉一次，所以紅白包其實算是金額可預測，但時間不太好預測的支出 XD

但如果是突發的大筆費用，例如車禍的賠償，或是自費開刀、慢性病治療等項目，可能要幾十萬元～上百萬的費用，就算勉強承受，也會提高現金的流動風險。

面對這樣臨時的，大筆的支出，通常都可以使用定期，非終身的保險處理，將非預期的大筆支出，透過保險公司，轉為可預期的定期小額花費，承擔因為意外而影響自身財務狀況的風險。

以 40 歲女性購買實支實付醫療險為例，只要每年 5,000 左右，就可以買到雜費 150,000 ，手術費用 200,000 ，病房費每日 2,000 的保險，等於花 5,000 元，承擔非預期 30 ~ 40 萬元開銷的風險。

相對於終身、還本的保險，定期險雖然沒出事就不會理賠，保費通常拿不回來，但透過低非常多的保費，就可以承擔鉅額開銷的風險，站在財務安全的角度，是比終身保險更符合「保險」原意的商品。

如果想知道除了一般的醫療外，定期保險還能夠協助承擔哪些風險，各有什麼優缺點，可以參考[《平民保險王》](https://www.taaze.tw/goods/11100208900.html)，作者自己有經營保險經紀人公司，但書裡教的思考方式，就算不跟作者的公司買保單，自己去 ptt 或網路上找保單，也都可以適用。

另外，因為許多定期險有保險年齡上限，使用定期險承擔非預期大額支出的風險時，也需要另外儲蓄，才能在沒有保險時，也能自己承擔相同的風險。以上述的醫療險為例，若預計 30 年後將取消那張保單，則要在這 30 年內，準備兩次大額醫療費用，總共 80 萬，若記入每年 2% 通膨，等於要在 30 年後，存到 144 萬。如果使用最簡單的定期定額定存的話，每月存 3,400 ，利率 1% ，就可以達到目標。當然，如果使用其他更有效率的投資方式，這筆支出也可以再降低。

上述風險自留的部份，可以使用獨立的帳戶，或是其他避免讓自己太容易花掉的方式保存，如果有使用記帳軟體的話，也可以使用預算或虛擬帳戶的功能，協助計算進度。如此一來，透過定期確認目標達成率，就能將風險轉為有明確時限與金額的儲蓄，把這項支出從第四象限轉到第二象限。

**保險之外**，還有一些無法預期的必要開銷，例如需要幫家人負擔的花費，像是醫療、居家修繕等，因為無法完全掌握，金額也不一定，也可以透過獨立帳戶的方式，設定目標，逐年累積，有需要就可以直接使用。

## 扣除必要支出、緩衝的儲蓄後，才分給二三象限使用

扣除第一、四象限支出後的結餘，可以先預留部份當作緩衝用的儲蓄，剩下的部份，就是可以無壓力使用的閒置資金，可以投資各種增進現在或未來，自己或整個社會生活品質的項目。

### 用投資處理目標清楚而且長期的儲蓄

當目標是在**明確的時間**內，累積**金額明確的資金**時，例如退休基金、教育基金等，可以根據目標時間的長短、自己風險的忍受度，挑選合適的投資方式，不想花時間的可以選被動投資，有信心掌握特定產業動態的可以挑個股，認同公司理念與產品的，也可以直接投資公司。

統計的萬用警語「**相關不是因果**」，放在錢滾錢的世界也是成立的，而除了投資報酬率、風險、資產間的相關係數外，也應該考量每筆投資所造成的外部成本為何，避免為了追逐利潤，支持了自己不認同的價值。例如過去幾年因為儲蓄險而快速成長的保險業，為了提供保證利率，追逐[房地產](https://tw.appledaily.com/new/realtime/20190613/1567512/)與[海外投資標的](https://money.udn.com/money/story/5613/3599206)，資產增加與風險加成影響，也影響了我們的土地還有哪些利用的可能，在所有精華地段，都蓋一樣的百貨商場，一樣的大樓，真的是這個社會需要的嗎？

### 存錢之外，自我實踐與獎勵

除了用錢滾錢外，投資自己，掌握社會與世界趨勢，或是加入認同的組織，換取經驗與服務，也都是長期的投資。

自我實踐可以很個人，例如[投入半年的時間，轉職為程式設計師](https://medium.com/@hulitw/goodideas-studio-98dbafb99abf)，讓自己得到更好的收入，或是更有彈性的工作環境。

實踐也可以很有公共意涵，例如如果認同再生能源的趨勢，除了花錢投資太陽能電廠外，也可加入[綠電生產合作社](https://www.hucc-coop.tw/greenvoices/monthly/issue3616162965/no4852967048)，一起為需要改變整個社會思考方式的能源轉型，貢獻自己的力量。

個人與公共利益，有時候也可以同時推展，以準備退休金來說，如果可以花時間了解政府提供的各種的退休制度，甚至在網路上發聲、或是參與倡議團體，找出更好的年金改革方案，就能在提昇個人生活品質之餘，也同時減少社會的衝突。

最後，適時地給自己獎勵，製造正向回饋，也是保持身心健康的必要條件。獎勵不該隨意使用，最好是在達到某個設定的目標時，可以小到達到本日運動量，或是本月三餐開銷未超過預算，也可以大到達到年度工作目標。定期檢討、核對目標達成度，確定自己沒有[偏離核心的關注](https://www.managertoday.com.tw/articles/view/55927)，也可以幫助自己設定合適的目標和執行步驟，進而順利得到獎勵。如果發現一直得不到獎勵，灰心和休息一下之後，也可以再回頭想想，是否是因為目標設定得太難或不好衡量、執行的方式需要調整，還是忽略了其他主客觀條件的影響。

## 小結

當我們可以將支出切成四個象限，用最少的力氣確定一、四象限的必要支出後，就能多花一點精力，決定二、三象限，讓生活更好的開銷，應該要如何規劃，無論是用錢滾錢，還是想要把錢拿去投資在新能力、新服務、或新的公共政策上。

真正能讓人自由的，並不是不靠工作賺取收入，而是就算只專注於自己認同的、擅長的事務上，也不用煩惱未來是否能夠好好地生活下去的一個社會。要創造這樣的社會，了解自己的支出狀況，然後一步步滿足生活的必要成本，是一件微小，但可以產生很大的變化的事情。

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## 補充資料

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