# CA1 保險是天使還是惡魔?

各位讀者你好:

小弟希望能為這個社會盡一份心力，並希望各位可以在最小的經濟負擔下，得到最好的保障，以最大的可能性去維持家庭的幸福美滿．

如果想瞭解保險內容的細節，請前往綠角的網站研讀．
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.tw/2011/09/blog-post_23.html

在這網站當中揭穿太多國內保險的黑暗面．

本部落格只能陳述簡單而實用的保險觀念，畢竟我的目的不是要人人都能成為保險專家．

文章內容主要是讓你知道你的業務員是否有站在你的立場著想？還是只是為了業績？或者問題出在他的專業不足？以後你就知道自己是不是要繼續找他保了．

來治猩猩的你，主要是在談如何用最小的保險支出，有效的去減少人生的風險．

目前國內壽險的環境顯然如同一頭生病的猩猩，在Ｇｏｏｇｌｅ打上**儲蓄險**三個字，你便可找到一堆相關的負面資料，更甚者，有人更分享自身的血淚史，可想而知這隻猩猩急需治療．

多少國人在保這個儲蓄險的同時，逐年失去自身的競爭力而不自知，如果再加上中途無力再繳保費，受創的程度將更為嚴重．

保險究竟是吞噬人的惡魔？還是幫助你渡過人生風險的天使？相信有不少人都有相同的疑問．

為了解答這個疑惑，我就以車子來舉幾個例子：

Ａ．我買一台ＬＥＸＵＳ去談生意結果賺大錢，結果有一堆年輕人買ＬＥＸＵＳ後存不了錢不說，還弄的負債累累．

Ｂ．我開車載懷孕的老婆上班和載小孩上學是溫馨的家庭接送，並確保家人的人身安全，結果有飇仔四處颰車酒駕去撞到人．

Ｃ．我在台北有土地可以放車，且經常出遊方便，結果有人每個月要繳租停車場的費用，且常在加班，幾乎很少在開．

不知各位是否有看出問題所在？這問題並不是保險是天使或惡魔的問題，而是你要怎麼做才能對你有利的問題（就像某人買了一台車，我們總不能跟他說，你怎麼買了一台殺人兇器一樣，這種誤解相當荒膠）．

在我人生當中有簽了三張魔鬼合約，其中有二張便是儲蓄險，一張是高內扣費用的投資平台，要說把我害的最慘的還是那二張儲蓄險．

當時年少輕狂，去買幾乎快超過自身負荷的儲蓄險．

有買過儲蓄險的人大都知道提前解約的可怕，你必需被迫認賠大筆的金額，當時為了處理這個問題，我經常加班，不敢懈怠．

工作到腸胃出血也不敢離職，在適婚年齡時不敢去面對婚姻，面對職場霸凌時默默接受，為了找到更高薪的工作去面對以前不敢想像的環境．

最後，終於繳完了相關費用及完成婚姻，生了一男一女，並提升能力，目前薪資也不錯，並認識了各行業的能人異士．

但別以為這完全是可喜可賀的事情，當初那位業務已不知去向，如果他再出現在我面前我可能會**賞他二巴掌**，因為我之所以還能寫這部落格是因為我**運氣好**，過去為了賺錢所承擔的受傷及死亡風險可能是台灣８０％以上的人難以想像的．

因為有幾次在工作中有快要死了的感覺，如果年紀再大一些，恐怕這感覺會成真，死了後搞不好還會被人笑聽說那個人是為了繳保險費被操死的，那就太悲哀了XD

而且，我有二張合約是賠錢出場的，我橕到後面只是為了沒那麼虧而已，

原因是那些公司中途降低不少利率，而且是相當知名的香港保險公司．

希望這個例子可以讓對境外保單充滿期待的人可以引以為戒，香港確實有不錯的商品，但也有吸血產品，若把它完全當成投資或保險的完美國度，恐怕會大失所望．

我現在因為開始認真研究保險的問題，才知以往儲蓄險在面對風險時，雖然繳的錢不少，但是它的理賠的金額根本不足以應付大金額的賠償．

而我最大的幸運，就是出社會這十幾年來，還沒面對過大金額的賠償需求，並於２０１７年年底把適合我且該買的險種一次做好做滿．

我原本是對保險業完全失去信心的人，但因為在網路上搜尋到綠角的文章，並且得知正確觀念，其情勢才得以轉變．

因此在這邊以過來人的經歷加上專家的推薦，我整理出以下的買進順序：

１．先有基本收入，然後先去投保意外險．

為什麼是意外險？

因為它便宜，但保額又特別高，有的意外險還包含醫療的實支實付，可說是一種保險，多種功能．

意外險對小資族特別有用，因為剛出社會時大部份的人都騎摩托車，摩托車很方便，但也很脆弱，我相信大部份的人一生中都有出過幾次或大或小關於摩托車的車禍，因此保意外險是非常實用的（雖實用但不希望各位用到）．

當然，保意外險的部份不是只有幫你承擔車禍的醫療費用而已，若你本身的工作性質就比較危險，這個險種對你而言也很重要（尤其因意外遇重大傷殘時，就會知道意外險有多實用）．

詳情請看以下連結

https://news.cnyes.com/news/id/2159076

２．需要保障的家庭成員選擇，第一位肯定是家中最主要的經濟支柱，若有餘裕再去保其他家中的成員，這樣才能確保家庭有能夠持續前進的動力．

雖然其他成員也有可能因為意外而托垮整個家庭，這有時真的是命，

但是若以立刻陷入困境的緊急程度來考量，那一定就是以主要的經濟支柱成員為首要考慮的目標，尤其是在工地或工廠工作的人風險程度又更高．

隨著年紀增長，有老婆小孩後，有必要再將供應家庭金錢來源的人癌症及壽險部位拉高．

同時要買對保險，若買到不對的保險，比不買還慘（後面的章節會提及相關內容）．

保險的額度必須和收入拿來比較，絕不能因為為了買保險而使自己或家庭陷入家徒保險的境地，理想的支出應為收入的十分之一，而保障的理賠額度為收入的十倍或以上，這就是所謂的保險雙十理論．

若受保人為家中經濟支柱，就不會因為他的意外，而立刻使家庭陷入分崩離析的境地，

因為理賠為收入的十倍以上，那麼這個家庭就有機會在沒經濟壓力下再行進十年，這十年間，小孩有可能獨立，很多經濟問題就不是那麼難以解決了．

３．把買正確且低開支的保險及扣除生活費以外多餘的錢拿去投資，去放大你的資產．

尤其是６０歲以後的人買壽險，其金額會越來越難以承擔（而且小孩慢慢獨立後，就可慢慢降低壽險的金額，甚至停止買壽險，因為出社會後孩子需要自立更生，而不是靠你養他一輩子）．

因此

你因為投資而放大的資產就可以代替壽險或其它險種了（請永遠記得保險不可能永遠面面俱到，特別是保險公司給老人的保單通常對當事人非常不利）．

以上列出的這幾點是建議，而非保證，因為有的人可能發票中不了二百塊，但被雷打中卻有他的分．

面對如此極端的問題，就好像當事人剛好沒有買到罕見疾病險種，結果就是這麼倒霉找上他，整個家庭同樣也會陷入困境（或許有人會說買實支實付醫療險就有解了，但是實支實付的醫療險理賠金額一般而言並不高，對於需要長期和罕見疾病對抗的家庭而言仍是無解）．

因此這種特殊情況就只能認命了．

大部分人能做的就是盡人事，聽天命，拿發生機率高的盡力去做．

這就像做電路維修的工人在做活電作業時不一定會被電到，斷了電也不一定可完全保證不會因莫名原因而被電到，但是要因此而活電作業嗎？當然不可以！

那個斷電的動作就是保險，通常可確保當事人沒事，但是無法完全保證一定不會有奇怪的原因而發生感電的危險．

舉例來說，我連壽險都保了，結果患了一種病，他不被定義在意外、癌症、甚至某一特定醫療險、醫師也無法判定為一級殘廢、因為沒死也領不到壽險，雖痛苦不已，但人就是活著，一樣有可能領不到任何費用，這真的就是命了，除了認命，我也想不到其它解決方式．

但不能因咽廢食，試想這個機會一般來說發生的機率有多大？　

理性的向前邁進對大多數人而言是解決問題最好的方式．

收入、理財和保險這三者密不可分，收入當然越高越好、理財越早越好、保險越全面及費用越低越好，而保險要全面則是要依賴收入和理財了．

有一類人真的不需買保險，例如如果我有上億資產我根本不在意有沒有保險，因為保險就是為了要對應發生問題時在金錢上無法應付的問題，如果面對的是上億資產還無法解決的問題，那代表保險可能也無法解決我的問題，因為問題可能根本不是錢的問題．

那麼保險是窮人的好朋友嗎？　這點我需語帶保留，因為它在守護窮人的同時，也在拿取窮人的資產，使他們財富增長的速度更加緩慢，但是若不保，發生意外時則會更加悲慘，保與不保或保多少都會使當事人陷入二難．

但幾乎可以肯定，保險絕對是中等資產那一類人的好朋友，因為它幫忙他們承擔大多數人根本承擔不起的風險（例如開車不小心把人撞殘，判賠千萬的案例不在少數，一般中等資產的人要如何承受這種衝擊？），而同時這一類人還可以把生活開支及保險以外的金錢用在投資去增加財富．

也就是說，如果你是中等資產的朋友，若不願去歸劃保險，那只能說明心態太投機了，希望能一生都沒什麼意外發生，卻完全忽視意外發生時自己的人生或家庭整個完蛋的風險．

如果你還年輕且是屬於收入偏低到衛生紙漲價時會有壓力的人，誠心建議你要設法讓收入提高並從便宜且較可能用到的險種做歸規（如意外險），因為通膨這種東西，可能會讓大多數的人上了年紀後身心俱疲，到時要後悔也來不及了，要說去保保險，是更加困難的．

也就是說，如果我是窮人，我要想辦法增加收入，並且多到可以去買滿基本保障的保險，然後理財並穩定增加收入成為富人，使人生沒有金錢使用不夠的風險，這是目前為止我想得到的風險最小且最完整的致富方程式．

既然筆者以脫魯者自居，就是要讓目前處於魯蛇階段的人，用知識的力量最大限度的讓當事人脫離泥漕，甚至致富，日後更有機會照福社會．

### 請注意：

在文章內容當中所提到的所有人、事、物的資訊不保證正確，而所提到的任何保險或保險業務員亦無提供讀者去做買或不買的建議，所有文章的內容需由當事人自行判斷正確與否，個人不做任何建議也無法負擔任何法律責任，若有任何損失，由讀者或當事人自行負責．