# 李柏鋒《養錢練習 - 10大理財好習慣讓你有錢花》

## 1. 學會分析記帳本：每月多出30%存款
### （一）比大小
1. 跟自己比
- 與自己的「想像」作比較，找出自己沒有預期到的支出 

- 跟自己的過去比較，找出目前的生活支出有沒有什麼改變？
2. 跟別人比
- 行政院主計處105年家庭收支調查結果：食、衣、住、行、育、樂、醫療、雜支的支出比例分別是27%、3%、27%、13%、5%、5%、15%、5%。
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### （二）將支出分成3種消費行為
1. 分辨「投資與消費」
- 需要的投資
- 需要的消費
- 想要的投資
- 想要的消費

2. 分辨「輕重緩急」（依時間的輕重緩急）
- 緊急而重要
- 緊急而不重要
- 不緊急但重要
- 不緊急不重要

3. 分辨「消費次數與金額」
- 次數多、金額大
- 次數少、金額大
- 次數少、金額小
- 次數多、金額小

### （三）觀察收入增加情形
- 透過記帳，才能掌握自己的收入主要來自哪裡？哪個來源的收入成長性較高？

### 根據調整後的支出，編列每個月的預算
- 調整支出：
- 扣除「不重要的浪費」
- 扣除「消費性浪費」
- 減少次數

#### 先決定儲蓄額度，再反推開銷金額
- 所謂「預算」，是要讓自己大概知道每個月的收入多少？預算的支出是多少？中間的差額就是能夠存起來的額度。
- 先透過記帳的分析來決定支出，才得出儲蓄的金額是多少。
- ***先找出支出的浪費，再來決定儲蓄金額。***

### 建議
- 使用「零存整付」的方式存錢，由薪轉帳戶自動扣款。
- 「Ahorro」記帳程式：減法式記帳，協助掌握在當月一定預算額度下，還有多少錢可以支出。

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## 2. 省錢不是辦法：懂得花錢才能更有錢
### 值得用錢買「體驗與回憶」
- 金錢真的可以買到快樂，但不是花在物品或資產上，而是能夠讓你回味無窮的體驗。因此，***學會花錢的第一步是：「用錢買體驗」***。
- 「是不是把錢花在一間自己真的想做的事，而且能夠持續創造與累積美好的體驗。」

### 值得用錢買「健康與安全」
- 台灣人在過去20年來，醫療支出占家庭支出的比例不斷增加。

- 除了飲食，健康也包括許多「意外風險」的管理。

### 值得用錢買「時間與精力」
- ***時間愈有價值的人，愈在乎自己的時間，也願意以金錢去換取時間。***
- 能外包給別人就不要自己做。
- 案例：自從 A 發現很多事可以透過專業人士的服務，就有機會認識各領域專家，這些人不只是點頭之交，而是彼此有合作過、互相有信任感，甚至有革命情感的朋友。如此一來，A 能夠提供給客戶的解決方案就更專業獨特。

### 花錢之前，給自己一個冷靜期
- 隨著金額的大小，拉長「思考」與「研究」時間。
- 要確定自己的每筆大額支出，打算在什麼時間點檢驗效果。

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## 3. 光靠意志力不夠：存錢目標還要 SMART
### SMART 聰明聚焦存錢目標
- 管理學中的目標制定法：
- 目標是具體的（Specific）
- 目標是可以衡量的（Measurable）
- 目標是可以達成的（Attainable）
- 目標具有相關性（Relevant）
- 目標有明確的截止期限（Time-based）
- 唯有按照這樣的方式去擬定一個明確的理財目標，才有存錢的動力；有了動力，才有機會養成存錢習慣；養成習慣，才可能達陣。

### 找到對的目標，才能找到對的方法
- 不要被假的目標給誤導。
- 沒有找到「自己願意無時不刻為了某個目標而努力」的「真夢想」，正是多數人在理財上失敗的原因。
- 對的目標比好的方法更重要。

### 3種有效儲蓄法
1. 無法承擔風險，使用「零存整付」
- p.s. ***買儲蓄險一定要好好看清楚「解約金表」，知道自己什麼時候把錢領出來會損失多少。***
2. 可以承擔風險，使用「定期定值」
- 如果你的存錢目標超過5年，而且能夠承擔波動的風險，也就是在存錢的過程中有可能產生虧損，就可以「定期定值」的策略進行 ETF 投資（如台灣50）。
- 「定期定值」：定期讓自己的資產成長一定的規模。
- 「定期定額」：每個月固定投入一定的金額。
- 優點：較方便
- 缺點：最後能累積到多少的資產很難預測

3. 一起和朋友挑戰存錢計畫
- 「52 Week Money Challenge」（52週存錢挑戰）

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## 4. 該買保險？買多少？：先做保障需求分析再說
### 透過「需求分析」，評估保障缺口
- 事故發生的機率往往不是自己能夠決定，自己能決定的只有「要」或「不要」保障。如果要的話，要需要多少保障？這稱為「需求分析」。
- 壽險公會網站的「保險需求試算服務」

### 不可不知的10大保險種類
- 「人身保險」：以人的生命或是身體作為保險標的。
- 「產物保險」：以人身以外的財產為保險標的。

1. 壽險
2. 意外險
- 又稱「傷害險」。
- 理賠方式分為「身故給付」和「殘廢給付」。
- 不保障疾病造成的傷害。
- 所謂的意外，必須符合3大條件：非疾病、突發性、外來的。
3. 癌症險
- 建議：一次給付型癌症險
4. 重大傷病險
- 以前稱「重大疾病險」，包含7項重大疾病：癌症、癱瘓、心肌梗塞、腦中風、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植。理賠方式通常是一次性大額給付。
- 新型態的重大傷病險：只要拿到健保局發的重大傷病卡就理賠。
5. 住院日額醫療險
- 健保在2016年開始實施 DRGs（診斷關聯群）支付制度，積極降低住院天數，因此日額型醫療險已逐漸不符合現代健保制度下的需求。
6. 實支實付醫療險
- 著重在醫療的雜支和雜費。
7. 長照險
- 又稱「長期看護保險」，金管會統一名稱為「長期照護保險」
8. 殘扶險
- 不理賠失智，只理賠失能
- 理賠方式分兩種：一次性大額給付、定期給付的殘廢扶助金
9. 儲蓄險與投資型保險
- ***若要儲蓄，選定存就好，因為儲蓄險買了之後，如果太早解約會虧損很多錢；若要投資，選 ETF 就好，因為投資型保單提供的投資工具很有限。***
10. 終身險、定期險
- 對年輕人而言，負擔終身險的壓力太大，而定期險的保費愈變愈貴的缺點，則可藉由儲蓄與投資途徑補足，因此較推薦定期險。

- 資產尚未豐厚的時候，從保險轉嫁風險是很合理的決策。但請記住，***最好的保險，永遠都是自己戶頭裡的錢***。

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## 5. 想要賺到錢：必須做自己最擅長的事
#### 一定有屬於你的才華
- 如何發現自己的天賦？試想：哪些時候大家都習慣把你當「工具人」每次都要你幫忙？這件事也許不是一種外顯的「技術」，而可能是一種內在的「服務」。
#### 別急著轉行，先從兼差試水溫

### 找到理想工作後，提升收入的5個管道
- ***每個人都該專注在自己的本業上，做好本業、提高收入，然後努力儲蓄、長期投資，就能夠致富。***
- 不論身處哪個領域、哪種行業，都必須想辦法「建立代表作」
1. 升職
2. 跳槽
3. 兼職
- 兼職和正職一樣，必須要投入專注，唯有如此，專業才能變成專家。
- 兼職的時薪至少要超過正職的加班時薪。
- 理想的兼職是以專業換取合理的收入。
4. 創業
- 創業的風險很高，但也唯有如此，才能成為分配利潤的人，獲得最高比例的報酬。
5. 投資
- 進入職場的前3-5年，應該把重點放在「強化專業能力」

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## 6. 累積資產靠主動收入：生活品質來自被動收入
### 提升的收入不能拿來增加生活支出
- ***先習慣低支出的生活，在收入增長之餘不要馬上擴張支出。***
- ***收入的提升只能拿來提高儲蓄的金額，不能直接拿來提昇生活品質，否則很難累積資產。***

### 學習有錢人適應低支出的生活
- ***提高生活品質要用投資所產生的被動收入，而努力工作所獲得的主動收入則要拿來累積資產。***
- 累積資產除了可以增加被動收入提升生活水準，也使自己更能承受財務風險。
- 在累積資產後，機會來臨時才有能力把握（投資或創業資金）。

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## 7. 投資自己的未來：就擁有創造財富的能力
- 巴菲特建議：如果發現自己有什麼特別的弱點，要馬上解決，並且想辦法讓弱點變成強項。
- ***「投資自己」才是人生第一項且最重要的投資。***
### 投資自己的策略：
1. 時間成本
- 要上的課程最好馬上用得到。
- ***花多少時間在什麼事情上，你的成就就會在那裡。***

2. 金錢成本
- 金錢的支出，取決於想要用這樣的金額換取多少時間。
- 金錢的投資要考慮「未來報酬率」

- 投資自己，當然是要盡可能地提升薪水待遇的可能性；提高收入，當然是要盡可能地累積更多可用來投資的本金；增加本金，當然是要盡可能地降低達到投資目標金額所需藥的時間，或是在相同投資時間下累積更多資產。

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## 8. 善用複利的力量：錢滾錢讓資產增值
### 投資前先計算年化報酬率
#### 年化報酬率：每年的報酬率都以複利計算
- 若過去2年投資股市獲得21%報酬，則年化報酬率為：(1+21%)^(1/2)-1=10%，也就是每年以10%的幅度成長

#### 長期投資才能賺進驚人報酬
- 投資目標若是擺在長期累積資產，投資過程中就不該賣掉股票。在資產的累積期，該做的事是放進去愈多資金愈好，時間一久，才有機會讓複利產生威力。

### 3個條件，決定複利效果的強弱
- 第一年的利息會變成第二年的本金，開始貢獻更多的利息，這就是複利的概念。

1. 拉長時間 

2. 不能提領且定期投入
- 本利和＝本金＊（1＋利率）＾期數

3. 投入的新資金也要增加
- 工作收入若有穩定的成長，就應讓投入的新資金跟著成長。
- 通膨會使資產購買力下滑，建議每年的投資金額要成長3%，以抵銷掉通膨的漲幅。

### 不必擔心本金少，用時間滾出最大複利效果

- 本金少的彌補方式
1. 拉長投資時間 

2. 增加投資金額 

### 和自己訂下10年投資約定
#### 第一次的投資練習
- 建議投資新手先買一張「台灣50」，並跟自已約定10年內無論發生什麼事都不可賣掉，接著，以零存整付存到大約30-50萬元的本金再開始投資。
- 好處：
1. 這10年會有足夠時間學習和研究，什麼樣的投資最適合自己。
2. 在儲存本金的期間，審視自己能不能堅持紀律。
3. 對自己的小幅壓力測試，若能因此更了解本身的風險承受度，就能訂定更適合的投資規劃。

### 反思
- 為什麼只能拉長時間，或是增加投資金額？主要是因為我們並沒有辦法改變預期報酬率，甚至所有的預期報酬率都只是參考性質。我們可以控制、也應該控制的是「風險」，而不是「報酬」。

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## 9. 找到自己的股債比：建立長線獲利之道
### 股神給投資人的建議：持續買入 S&P 500 指數型基金
- 2014年巴菲特致股東信提到：留給老婆的遺產中有90%投資低成本的 S&P 500 指數型基金，剩下的10%則投資短期美國公債。
- 理由：
1. 指數型基金成本低
- 採取被動式投資，各項成本比其他積極管理的基金低廉，適合投資人長期持有。
2. 基金贏過指數只是運氣好
- 指數，指所有投資人報酬的平均。通常，在特定的短暫時間內，會有一半的人贏過指數，另一半的人輸給指數。但換成另一段時間，原本贏過指數的人未必持續是贏家。
- 「贏過指數」像是運氣，不是技術。
3. 沒人有能力打敗指數型基金
- 依個人風險承受度調整資產配置
- 90%的指數型基金，主要是用來創造長期的成長。
- 10%短期美國公債的角色像是活存，能提供臨時動用的現金，收益不多但波動小。

### 如何估算股債比？3個方法算出最佳股債比
1. 問自己「要多少錢才安心？」
- 以「金額」或「生活支出的時間」來計算。
- 建議用短期美國公債的 ETF 當成投資債券的工具，一來交易流動性佳，買得到也賣得掉；二來報酬會比活存稍微好。
2. 問自己「可接受的最大跌幅？」

3. 按照年齡做資產配置
- 最傳統：年齡愈大，風險承受度愈小，股票所佔比例應慢慢降低。
- 股票比例＝（100 - 年齡）＊100%

### 沒有最完美的投資組合，不同人生階段有不同的側重
- 建議：退休前的資產累積期要採最大跌幅的方式決定股債比。

#### 借助專家力量控制衝動決策
- 若本身無法遵守紀律，不妨找一位好的理財顧問，讓他幫助自己堅持在原本的投資規劃上，不會因情緒而不遵守紀律。
- 資產成長到一定的規模，要想辦法訓練自己該看的是資產變化的比例，而不是實際金額。

#### 退休之後還是要投資
- 若屆齡退休，建議採用現金規模來決定股債比，最好隨時有2年的生活支出，以現金或高流動性債券來持有，其餘則繼續以符合風險承受度的股債配置進行投資，讓資產有機會繼續成長。
- 過了1年後，從股債配置裡賣掉一部分領出現金（在安全範圍內只提領4%的總資產）

### 不用預測！2種低買高賣的獲利法
- ***不要輕易改變原來的股債比。***
1. 再平衡
- 「資產配置的再平衡」，每年調整一次就夠。

2. 定期定值

### 有了長期目標，3階段叫你輕鬆達陣
1. 考慮到通膨的影響，未來你每個月需要多少錢？
2. 你要存到多少資產，才能持續提供所需要的錢？
- 若能承擔一定的風險，就可以用4%的報酬去估計，只要累積到2,500萬元的資產就能退休。退休後，用2年的支出當現金部位，即200萬元放定存。（以每年支出100萬元為例）
3. 你知道需要多少了，要怎麼存到那麼多資產呢？
- 風險承受度愈高，預期報酬率就愈高。
- 風險承受度愈低，要投資的本金就愈多？

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## 10. 理財沒有標準答案：最了解需求的是你自己
#### 保守型理財：緊急準備金為首要
- 保險費用：進入職場時要有最基礎的意外險、實支實付定期醫療險、殘扶險。
#### 積極型理財：把錢花在創造自己的價值
- 若在乎報酬極大化，願意承擔風險帶來的衝擊，「投資本金」和「投資自己」應列為優先。

### 了解自己要什麼，理財規劃才可能實現
#### 適時尋求幫助，提升理財效率
- ***有機會不妨娉請獨立的財務顧問提供協助。***
- ***沒有對的人生規劃，就沒有對的理財規劃。***

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