財富管理 - 資產配置競賽

--- tags: NTUT_Note --- # 財富管理 - 資產配置競賽 ## 作法 * 將已知資訊給系統 * 將資訊系統的關鍵圖片截圖 * 訴說自己解法 ## 帳密  ## key 關鍵理財網   ## 家庭 * 需要撫養 - 4位60y以上老人 - 2位6y以下小孩 * 撫養方 - 夫妻二人，年收入 98W、63W，每年成長 1% ## 費用 * 生活費用 - 生活費 48,000 - 扶養兒女費用 79,200 - 貨款支出 336,000，還有 180 月 - 扶養父母費用 288,000 - 保母費 264000 - 雜費 30,000 * 教育費用 - question: 教育費用是一年嗎? 兩個人嗎? - (4,5,6y)幼稚園 90,000 - (7-12y) 小學 30,000 - (13-15y) 國中 60,000 - (16y-18y) 高中 60,000 - (19-22y) 大學 180,000 ## 資產 * 定存 300,000 * 房屋 15,000,000 **配偶** * 汽車 410,000(現值) 使用 5y ## 目標 * 65y 退休每月3.5W 持續20y * 換車 120W，換三次，10y once * 國內預算 6W，75y 結束 * 國外預算 8W，**兩年**，75y 結束 ## 期望保險，發生才可以使用 * 長照險 1y36W，持續 10y * 重疾險 100W once * 住院險 3000 * 癌症險 2000/day * 意外殘障本人 100W、小孩 100 W，**QUESTION: 失能收入保障 3y?** * 最終費用本人 50W、小孩 10W，**QUESTION: 保障生活 10y?** 最終費用 meaning ## 現有保單 * 本人 - (主)定期壽險剩15y 保額 50W，年保 12000 - 意外身故保險到 75y 保額 100W，年繳 1200 - 住院險 75y，2000元/日，年費 3700 - 防癌險持續15y， 1000/day，年繳 6000 - 初次罹患癌症險 15y，50萬，年繳 6000 * 配偶 - (主) 定期壽險剩14y 保額 50W，年保 9000 - 意外身故保險到 75y 保額 100W，年繳 1200 - 住院險到 75y，2000元/日，年費 3500 - 防癌險持續14y， 1000/day，年繳 7200 - 初次罹患癌症險 14y，50萬，年繳 7200 * 女兒 - (主) 壽險剩15y 保額 10W，年保 1320 - 意外身故保險到 75y 保額 50W，年繳 600 - 住院險到 75y，2000元/日，年費 2490 - 防癌險持續95y， 4000/day，年繳 3000 - 初次罹患癌症險 95y，30萬，年繳 3000 * 兒子 - (主) 壽險剩19y 保額 10W，年保 1320 - 意外身故保險到 75y 保額 50W，年繳 600 - 住院險到 75y，2000元/日，年費 2490 - 防癌險持續95y， 4000/day，年繳 3000 - 初次罹患癌症險 95y，30萬，年繳 3000 ## 參數 * 通膨率 1.5% * 學費上漲率 3.0% * 自由儲蓄期望報酬率 1% * 緊急準備金 6月 * 家計負擔比率本人70%、配偶 30% ## 待解決之疑慮 * 一、財務目標中，換車與國內外旅遊是目前正在執行中之項目；退休及保單規劃則是與顧問及保險業務員討論的結果，以自己目前的收支狀況是否有機會達成；若是，應該如何執行；若否，應該如何調整，調整後該如何執行？在幫德宏先生做財務規劃時發現，德宏家目前收支無法達成以上目標，工作上可以選擇跳巢，而花費上調整購車費用、孝親費，就有讓財務的運用有彈性。 * 二、銀行理專建議運用理財型房貸活用資產，是否可行？活化自用資產有哪些優缺點，若藉此方法改善財務狀況，應如何運作，又應注意哪些狀況？不可，理財型房貸算是一種槓桿，用在緊急需求，需要大量資金調度，但德宏家不需要，而有一定的投資風險，並不適合孩子多的家庭，在遇到財務問題或金融危機時，房子可能會被沒收，而德宏家庭只有一個房子，對於德宏家庭是有一定風險的。 * 三、未來若錢不夠用，以房養老是否是好方法？經過我們專業的財務規劃調整後，不考慮以房養老，因為財富已達到家族財富傳承的階段。 * 四、感覺以房養老與理財型房貸都是借錢，兩者差異在…？以房養老與理財型房貸在本質上就不同，以房養老不是單純的金融貸款，而是社會政策工具，而理財型貸款屬於消費理財性質為主，是因為需要資金而借貸。 * 五、目前的收支狀況，有哪些重要風險應考量？開源過低，保險出現缺口，退休後沒有足夠資產能繼續生活。如果近幾年出現意外身故或傷殘，無法保障出意外後的基本生活花費。 * 六、自己的保險業務員積極地推銷投資型保單，聲稱有保證月配息，利率每年高達8%，即使績效不好也能夠領月配息到終老，最後再讓小孩領到高額壽險，甚至於還可以有稅務規劃的功能。投資型保單真有那麼好嗎？雖然投資型保單優點很多但不能忽略掉了他的缺點，最大的缺點是投資型保單內扣費用過多，而內扣對於複利長時間是有很大的影響，時下投資工具已經多樣化，我們則選擇了相對內扣費用ETF作為主要投資工具，在走大多頭的股市下一樣能獲得一定的報酬，而且我們認為「保險歸保險，投資歸投資」。 * 七、若理財有成或真有保險業務員所述那麼高的收益。則未來該如何規劃財產移轉方式，降低稅賦？ - 根據**遺產及贈與稅法 16 條第 1 項第 9 款**，人壽險金額不計入遺產總額。且書中提到保險是節省遺產稅最簡單也最基本的方法。建議可以在 50-60 歲時將部分投資轉移至終身壽險，以規避遺產稅的累進稅率，將更多資產傳承給下一袋。 - 也可以從 71 歲開始，計畫性運用每年將 100 萬贈與給子女，因為每年有贈與免稅額220萬，逐漸將財產慢慢轉移給小孩。 - 資料來源：節稅的布局-胡碩勻著 ## 一些小訣竅 * 可以新增我們想要的目標規劃，再對她進行規劃 * 配合當地政策，做出更客製化的搭配 * 收支表、資產負債表、財務結構分析表，根據上述的表來建議 * **保險推薦、缺口**，改進 ## 我們找到的有趣小方法 * [配偶及申報受扶養直系尊親屬，每人免稅額132,000元，其餘申報受扶養親屬及未滿70歲的納稅義務人、配偶，每人免稅額88,000元](https://tax.nat.gov.tw/irxw/pages/desktop/input/family.html) ## QUESTION 軟體: * 基本資料 - 社會保險自負額 - 假設萬一發生不幸的年度 - 支出比例，是固定 20% 嗎 * 按照原來，還是不用 ![](https://i.imgur.com/1xFmHNf.png) * 退休金怎麼計算 ![](https://i.imgur.com/kh5mo2z.png) * 編輯置產計畫， ![](https://i.imgur.com/irIkhN9.png)