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# 財富管理 - 資產配置競賽
## 作法
* 將已知資訊給系統
* 將資訊系統的關鍵圖片截圖
* 訴說自己解法

## 帳密
<!-- 您的隊伍編號：CG2118016055
您的驗證碼：L7Nu5U4i -->

## key 關鍵理財網
<!-- 帳號：[e-mail] -->
<!-- 密碼：homework123456 -->

## 家庭
* 需要撫養
- 4位60y以上老人
- 2位6y以下小孩
* 撫養方
- 夫妻二人，年收入 98W、63W，每年成長 1%

## 費用
* 生活費用
- 生活費 48,000
- 扶養兒女費用 79,200
- 貨款支出 336,000，還有 180 月
- 扶養父母費用 288,000
- 保母費 264000
- 雜費 30,000
* 教育費用
- question: 教育費用是一年嗎? 兩個人嗎?
- (4,5,6y)幼稚園 90,000
- (7-12y) 小學 30,000
- (13-15y) 國中 60,000
- (16y-18y) 高中 60,000
- (19-22y) 大學 180,000

## 資產
* 定存 300,000
* 房屋 15,000,000 **配偶**
* 汽車 410,000(現值) 使用 5y

## 目標
* 65y 退休 每月3.5W 持續20y
* 換車 120W，換三次，10y once
* 國內預算 6W，75y 結束
* 國外預算 8W，**兩年**，75y 結束

## 期望保險，發生才可以使用
* 長照險 1y36W，持續 10y
* 重疾險 100W once
* 住院險 3000
* 癌症險 2000/day
* 意外殘障 本人 100W、小孩 100 W，**QUESTION: 失能收入保障 3y?**
* 最終費用 本人 50W、小孩 10W，**QUESTION: 保障生活 10y?**
最終費用 meaning

## 現有保單
* 本人
- (主)定期壽險 剩15y 保額 50W，年保 12000
- 意外身故保險到 75y 保額 100W，年繳 1200
- 住院險 75y，2000元/日，年費 3700
- 防癌險 持續15y， 1000/day，年繳 6000
- 初次罹患癌症險 15y，50萬，年繳 6000
* 配偶
- (主) 定期壽險 剩14y 保額 50W，年保 9000
- 意外身故保險到 75y 保額 100W，年繳 1200
- 住院險到 75y，2000元/日，年費 3500
- 防癌險 持續14y， 1000/day，年繳 7200
- 初次罹患癌症險 14y，50萬，年繳 7200
* 女兒
- (主) 壽險 剩15y 保額 10W，年保 1320
- 意外身故保險到 75y 保額 50W，年繳 600
- 住院險到 75y，2000元/日，年費 2490
- 防癌險 持續95y， 4000/day，年繳 3000
- 初次罹患癌症險 95y，30萬，年繳 3000
* 兒子
- (主) 壽險 剩19y 保額 10W，年保 1320
- 意外身故保險到 75y 保額 50W，年繳 600
- 住院險到 75y，2000元/日，年費 2490
- 防癌險 持續95y， 4000/day，年繳 3000
- 初次罹患癌症險 95y，30萬，年繳 3000

## 參數
* 通膨率 1.5%
* 學費上漲率 3.0%
* 自由儲蓄期望報酬率 1%
* 緊急準備金 6月
* 家計負擔比率 本人70%、配偶 30%

## 待解決之疑慮
* 一、財務目標中，換車與國內外旅遊是目前正在執行中之項目；退休及保單規劃則是與顧問及保險業務員討論的結果，以自己目前的收支狀況是否有機會達成；若是，應該如何執行；若否，應該如何調整，調整後該如何執行？
在幫德宏先生做財務規劃時發現，德宏家目前收支無法達成以上目標，工作上可以選擇跳巢，而花費上調整購車費用、孝親費，就有讓財務的運用有彈性。
* 二、銀行理專建議運用理財型房貸活用資產，是否可行？活化自用資產有哪些優缺點，若藉此方法改善財務狀況，應如何運作，又應注意哪些狀況？
不可，理財型房貸算是一種槓桿，用在緊急需求，需要大量資金調度，但德宏家不需要，而有一定的投資風險，並不適合孩子多的家庭，在遇到財務問題或金融危機時，房子可能會被沒收，而德宏家庭只有一個房子，對於德宏家庭是有一定風險的。
* 三、未來若錢不夠用，以房養老是否是好方法？
經過我們專業的財務規劃調整後，不考慮以房養老，因為財富已達到家族財富傳承的階段。
* 四、感覺以房養老與理財型房貸都是借錢，兩者差異在…？
以房養老與理財型房貸在本質上就不同，以房養老不是單純的金融貸款，而是社會政策工具，而理財型貸款屬於消費理財性質為主，是因為需要資金而借貸。
* 五、目前的收支狀況，有哪些重要風險應考量？
開源過低，保險出現缺口，退休後沒有足夠資產能繼續生活。
如果近幾年出現意外身故或傷殘，無法保障出意外後的基本生活花費。
* 六、自己的保險業務員積極地推銷投資型保單，聲稱有保證月配息，利率每年高達8%，即使績效不好也能夠領月配息到終老，最後再讓小孩領到高額壽險，甚至於還可以有稅務規劃的功能。投資型保單真有那麼好嗎？
雖然投資型保單優點很多但不能忽略掉了他的缺點，最大的缺點是投資型保單內扣費用過多，而內扣對於複利長時間是有很大的影響，時下投資工具已經多樣化，我們則選擇了相對內扣費用ETF作為主要投資工具，在走大多頭的股市下一樣能獲得一定的報酬，而且我們認為「保險歸保險，投資歸投資」。
* 七、若理財有成或真有保險業務員所述那麼高的收益。則未來該如何規劃財產移轉方式，降低稅賦？
- 根據**遺產及贈與稅法 16 條第 1 項第 9 款**，人壽險金額不計入遺產總額。且書中提到保險是節省遺產稅最簡單也最基本的方法。建議可以在 50-60 歲時將部分投資轉移至終身壽險，以規避遺產稅的累進稅率，將更多資產傳承給下一袋。
- 也可以從 71 歲開始，計畫性運用每年將 100 萬贈與給子女，因為每年有贈與免稅額220萬，逐漸將財產慢慢轉移給小孩。
- 資料來源：節稅的布局-胡碩勻著

## 一些小訣竅
* 可以新增我們想要的目標規劃，再對她進行規劃
* 配合當地政策，做出更客製化的搭配
* 收支表、資產負債表、財務結構分析表，根據上述的表來建議
* **保險推薦、缺口**，改進

## 我們找到的有趣小方法
* [配偶及申報受扶養直系尊親屬，每人免稅額132,000元，其餘申報受扶養親屬及未滿70歲的納稅義務人、配偶，每人免稅額88,000元](https://tax.nat.gov.tw/irxw/pages/desktop/input/family.html)

## QUESTION 軟體:
* 基本資料
- 社會保險自負額
- 假設萬一發生不幸的年度
- 支出比例，是固定 20% 嗎
* 按照原來，還是不用
* 退休金怎麼計算
* 編輯置產計畫，