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## 從疫情前後金融業變動談資管人的準備
### 前言
- 2016 兆豐銀行 紐約分行 洗錢防制嚴重缺失 => 被美國紐約州金融署罰1.8億美元
- 所有公開發行公司都要設立內部稽核單位
	- 目的：保持獨立性
	- 隸屬董事會
### 一、疫情期間銀行業務的變化
> 疫情是最好的CIO，造成很多企業進行數位轉型
- 實體通路使用量大幅降低，數位通路使用快速成長
    - 電子金融發展愈發重要
- 網路詐騙盛行（資訊詐騙、投資詐騙、人頭帳戶、感情詐騙）
    - 利率低、錢在市場流竄 => 股價、房價飆漲 => 騙人投資(其實錢被匯進人頭帳戶)
    - 最近的手法：（針對外地應徵者）「本公司高薪聘請傑出人士」，錄取後報到時會把你關起來
    - 車手：去人頭帳戶領錢的人
- 在家遠距工作
    - 準備筆電一些設置作業
    - 溝通問題、人員效率管控、資安問題（e.g., 避免他人取得公司資料）
- 無法出國，遠端會議、工作方式調整

#### 重大事件
- 2022/2/22開始的俄烏戰爭
- 2022/3美國為抗通膨快速升息
    - 2023年兩週內接連出現了中型銀行的倒閉
- 2022/5虛擬貨幣嚴重脫鉤事件
    - 實體穩定幣：用美元做儲備
    - 算法穩定幣：用其他虛擬貨幣作儲備
    - 1穩定幣可兌換1美元
- 2022/11全球第二大虛擬貨幣交易平台FTX倒閉
	- 因發生內控問題
	- 負責人任意在幾間公司間調用資金 => 缺乏管控

#### 為何講這part
目前的控管都是用**資訊系統**在控制
- 風險管理重要性
- 如何使用資訊系統達到比較好的管控

### 二、數位金融發展與法令現況
> Bank3.0 - Fintech - Bank4.0
- Bank3.0：banking is no longer somewhere you go, but sth. you do 
- Bank4.0：banking everywhere(拜手機所賜)

#### 打造數位化金融環境3.0
- 網路方式開立數位存款帳戶、分階段開放線上投保
- 純網銀：將來、樂天、LINE BANK
    - 沒有實體分行

#### 金融監理沙盒
- 銀行最喜歡客戶申辦的業務：信用卡
	- 其實一點都不好賺（賺交易手續費，約3%）
	- 主要目的：掌握客戶授信情形
    - 立刻可以查該客戶的授信往來紀錄
- 凱基銀行想跟中華電信合作
	- 小白：沒有和金融機構有往來記錄的人，預期可以電話繳費紀錄推估信用狀況
	- 手機費用（頂多1-2k）與信用卡費金額有落差，故對於信用推估其實沒什麼參考價值 => 沒成功
- 國外相較國內匯款成本很高
	- 本國銀行可以和國外銀行談合作，集合一天內的多筆匯款金額一次匯過去國外銀行 => 可壓低手續費

#### Fintech - 六大方向創新
- Payment
    - 第三方支付：電子票證（起源：北捷）
    - 街口支付雖然市占率最大，但因為尚在發展業務，故還在賠錢
    - 電子支付：講者不看好它，因為根本不會賺錢
        - 如果被各種通路廣泛使用，才能有效掌握使用者的行為軌跡（e.g., 大陸的支付宝Alipay）
    - 信用卡無法取得消費品項，只能取得在哪間店消費多少錢
    - 國泰原本想和7-11合作進行大數據分析、建模，但失敗
    	- 原因：便利商店品項有限，無法輕易透過購買的品項區分顧客、取得有用的資訊
        - 因有個資問題，不能 one to one mapping
        - 這都失敗了，電子支付掌握得更有限，怎麼可能成功
	- Line pay目前還不是一個電子支付機構，只是第三方支付業者
		- 第三方支付：賺轉手的利息
- Insurance
    - 外溢保單
    - UBI車險：有個資問題
- Deposits and Lending
    - 借貸平台：信用市集
    - 平台自己詐騙
- Capital Raising
#### 人工智慧的應用
- 理財機器人：要有監管機制
    - 信用評分/直接放貸
    - 助理/個人理財
    - 法遵

### 三、數據分析 & AI使用於金融業的實例
- 中國信託、國泰世華：人臉辨識技術
	- Fail to reject：是假的，但無法拒絕的比率 => 要很低
	- FRR：不是假的但判斷成假的
- 洗錢防制的應用
	- 經常往來的帳戶，關係密切
	- 網銀或APP使用行為的觀察
		- 正常的帳戶：不會快進快出、金額也不會過大
		- 不正常的帳戶：不留錢
	- 被管控的帳戶其實9成9都不會臨櫃證實自己帳戶是真的

### 四、加密資產的發展 & 重大事件
- FTX倒閉

### 五、ESG & 金融業
- WEF White Paper


### 資管人在金融業的發展與未來
- 事情無法一人做完、團體合作能力
- 跨領域整合能力很重要
- 有沒有建議的發展方向和職位？
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