# 【讀書心得】金融業者不能說的理財詭計心得

## 前言
> 高層自白: 如果這些投資商品能賺錢，銀行券商自己早就先買完了

「金錢理論」
1. **正確分散**，錢就會安全增加
2. **手續費和稅金越少**，錢就不容易減少
3. **運用複利思維**，能夠加快金錢增加的腳步

點出問題
1. 那些金融商品違反「金錢定理」
2. 那些商品為是可以投資的
3. 怎麼做才能不支付所謂的保險費給保險公司又可以獲得高於目前的保障?

## 第一章，為什麼香港人月新低，卻比日本人有錢?
### 給6%利息，日本人說太高，而澳洲人卻嫌太少
點出日本人的3個問題
1. 和平呆臉 $\rightarrow$ 深信政府會保護他們
2. 資訊呆臉 $\rightarrow$ 認為資訊不值得花錢購買
3. 金錢呆臉 $\rightarrow$ 不知道正確的儲蓄金錢和增加金錢的方式

背景知識點
👉 了解日本低利率的歷史
👉 低利率的影響

### 為甚麼低月薪的香港人，比日本人有錢兩倍
- 處理資產方式差異
- $\because$ 香港是英國的殖名地，歷史的原因造就不同思考方式

### 「存款利息太低，你要不要...」
點出現代教育的問題
- 學校不會教你理財知識，這點與「窮爸爸富爸爸」提到的觀念相同
- 雙親當然也不會教你理財知識
- 亞洲人重視「資產管理」即資產運用方式，即使教育制度沒教，保險公司、證券公司，不動產公司也會默默地傳輸這樣的概念，這樣方式著重於「攻擊」，也就是主動投資高手續費或者高風險的金融產品，缺少「防守」即資產保全的方式。
- 西歐人重視「資產安全」，即應當為**要**保全之物，對自己的資產負起責任，包含選擇適當的金融產品、選擇託管資金的專業人士

看到這章的感受很深刻啊!，學校會教育我們知識，但卻忘記教育我們關於生活，關於理財的知識，長大後我們只是成為資本家的奴隸而已，過著**貓追老鼠**的生活。

### 「保證優於定存」，保證騙人
- 「買低賣高」基本上不可能發生，股票為**負和市場**，對於散戶來說只要增加交易次數，就很容易被**手續費**與**管理費**侵蝕掉自己的利潤，散戶就是這樣被割的
- 點出「分散投資」概念，同時調整彼此之間的平衡，藉由安全方式增加財富

### 這三種分散投資，銀行從來不講
這邊有一張圖看不懂😢
[Dollar cost averaging(DCA)](https://en.wikipedia.org/wiki/Dollar_cost_averaging)

### 有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單
點出日本的金融/保險商品的問題
- 引進海外但**追加期權**與**人事費用**
- 基金與投資型保單，手續費相當昂貴且獲利不高

背景知識點
👉 外匯保證金(FX)

### 年金難以指望，加劇中年不安
概念年金之崖
- 領到年金會確實地減少，年金利率超低，跟不上通膨，錢當然越領越少
金錢的四大懸崖
1. 手續費之崖 $\rightarrow$ 保管費、經理費、手續費
2. 利率之崖 $\rightarrow$ 國債，基金等低利率的產品
3. 資訊之崖 $\rightarrow$ 海外存在著優良的金融產品
4. 年金之崖 $\rightarrow$ 領到年金被通膨與低利率稀釋，錢自動變少

### 政府延命手段，正在扼殺你的年金
- 個人退休金專戶 => 沒參與勞保健保的
- 勞保年金 =>

⚠️按編點出台灣所得替代率超高問題，也就是退休後可以領到有工作時的薪水多少的比率。
[勞工保險局資訊](https://www.bli.gov.tw/0019852.html)

⚠️點出勞保年金問題
- 每個月的錢被用來給不認識的銀髮族手中
- 沒有時間操作，被政府挪用，沒辦法拿來理財投資
- 年輕人不斷減少，而銀髮族不斷增加(戰後嬰兒潮)
- 現在的人還非常**長壽**，代表領錢的時間變長
- 時間變長領到的錢的總量會越多
1. 解決辦法，讓年輕人繳更多的錢
2. 解決辦法，延長領取年金的年限

長痛短痛都是痛，端看政府如何將錢移來移去而已
台灣現況問題的思考
- 台灣人口結構問題
- 勞保/健保的問題

## 第二章，金融機構從不買自家經銷的投資商品，那你買什麼

### 金融機購，就是會讓你錢消融機構

⚠️銀行的陷阱
- 銀行不會在乎顧客利害得失，只在乎業績是否達標，這是他們的立場
- 假裝提供很好的金融產品，實際上就是要賺你手續費，不然他們的薪水怎麼來?

### 基金能賺錢，銀行跟證券公司早自己買了
⚠️日本基金的問題
- 引進海外基金，獲利8%
- 到投信與資產公司，獲利剩6%
- 到銀行、證券、保險公司，獲利剩3%
- 再到消費者手上，剩下 < 3%以下的獲利
這邊問題在於層層下來被抽取的費用非常多
- 當手續費超過3%時，收益會直接變負的

### 按月分紅，其實你只是領自己的本金
股息按月支付，難以形成複利效應，再來如果要重複投入，手續費有比較便宜嗎? 思考00940，配息時會被抽多少，再次買入投入時會被抽多少?

### 今後房貸，是壓榨年輕人的集資機器

我也不懂，先跳過

### 外匯保證金交易: 業者猜拳慢出，你贏不了

股票市場與匯率市場的問題
- 內線交易，消息面永遠會贏，那些人擁有本金、消息、人脈，散戶基本上打不贏
- 匯率走勢為外匯公司提供的鹹商交易價格，非市場行情
- 錢在銀行那邊進行換匯，都會有價格差與高額的手續費

### 分散投資的3大要件

1. 手續費低與信託費用的網路證券
2. 投資組合上，只找信託費用低於0.3%以下的指數操作投資信託的商品
3. 在分散投資時，要注意在**整體持有資產**的範圍下去思考該如何何分散，也就是不要把錢放銀行情況下當成分散投資