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title: 資產配置
tags: [理財, 資產配置]

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# 理財規劃 & 資產配置
## 理財大原則
 風險 > 資產配置 > 獲利

### 1. 風險控制
* 1-1 保險
    風險不光是指投資或交易這件事情的風險。大多人都沒有非常有錢到靠自己不工作幾年都不會餓死的程度，所以生活中的黑天鵝事件（例如：重大傷病導致工作失能）如果發生了，通常沒有抵禦能力，我個人是靠保險來cover這塊，請找可靠的業務員處理跟規劃。支出控制在穩定月收入扣除生活成本後的1/10左右，或更多。

    我的貓也有保險，風險這件事情也要把身邊依賴自己的人（例如：無法獨立存活的父母或子女）算進去，這些人如果發生生活中的黑天鵝事件，大概也會很大程度地影響到自己，所以他人也要算進去自身的風險內。我個人有保：意外險、醫療加癌症險之類的。我不保壽險。

    意外險在基礎建設穩固的國家相對便宜，用產險做比較便宜，人類的話通常可以續約，動物的產險就一年一保，不會自動續，也有可能該商品停止販售或寵物太老再也不能保了。醫療癌症險相對貴，但蠻必要的。擔心哪塊就去保哪塊。
    
    個人不推投資型保單跟儲蓄險，活存都贏過儲蓄險了吧，如果是為了強迫儲蓄，可能要觀察下真正導致不能穩定儲蓄的原因是什麼，而不是買儲蓄型保單當卍解。投資型保單就是沒有投資也沒有保障的騙錢破東西。
    
* 1-2 通膨  
    增長資產幅度沒有超過通膨率就是變窮，就算是緊急預備金放在活存或定存，利率也要比通膨率高唷！




### 2. 資產配置
* 2-1  緊急預備金
    在投資或交易之前，先挪出一部份當**緊急預備金**，通常是放活存（或你有其他高流動性的方式），平常不要碰，金額大概抓一年不工作不會餓死的量，要考量到最差的狀況，好比說房租增加跟住院之類的，如果工作高度仰賴環境還要考慮到疫情。

    假設不會估算金額，可以用最低薪資在台灣生活的金額來算，初估一年不工作不會餓死的量是36萬，大概是新鮮人一個月3萬乘以12個月，保守一點算40萬到50萬，因為要考量最差情形。如果有其他人經濟仰賴你，也要考量進去，例如：父母、寵物、小孩。我自己是抓50萬，把貓口的緊急預備金也算進去了。一年不工作還買得起飼料跟貓砂。嚴格一點甚至預備金可以隨通膨增加。

* 2-2  月財務報表
    在獲利之前，先釐清自己的**月財務報表**如何，簡單來分就是，每個月穩定增加多少（對發票那種不算）跟減少多少，通常是薪資月收入跟生活必要成本（包含保險）。不清楚多少就先記帳一陣子試看看。得出自己每個月可用的金額，瓜分一部份當儲蓄放活存（也可以都不存，反正有緊急預備金），剩下拿來投資（包含對自己技能的投資）。
    投資的話就看個人，反正不要全放在同個地方，但我個人主動投資的管道就不想超過三種，因為我精力有限，重點是**自己自在就好**。

### 3. 獲利是最後在意的事情
* 3-1 指數化投資
    我可以推薦書籍或頻道，篇幅太長就不打在這邊。我的讀書心得連結之後補上。還有一些什麼心法類型的書，例如：投資最重要的事、掌握市場週期。我個人是看了就覺得：「嗯嗯～好的心法很棒～你很棒」，沒有一個SOP的打高空對我來說很空泛，也可能是我沒有慧根吧。

* 3-2 推薦參考：
    1. 頻道：清流君
    2. 書籍：聰明的ETF投資法
    3. 書籍：通膨時代，我選擇穩定致富
