# AI代理支付革命：PayPal、Mastercard與Visa如何重塑未來交易方式

*發布日期：2025年5月6日*


## 引言：支付行業的典範轉移

在過去的十年中，支付行業經歷了多次重大變革—從實體卡到行動支付，再到無接觸交易。但在2025年4月下旬，短短兩週內，支付行業見證了可能是迄今為止最重大的一次轉變：**AI代理支付**。PayPal、Mastercard和Visa相繼推出了各自的AI代理支付解決方案，標誌著我們正式邁入「代理商務時代」(Age of Agentic Commerce)。

在這個新時代，AI助理將不再只是回答問題或執行簡單任務，而是能夠代表用戶進行真實的商業交易。根據技術投資公司Prosus的AI副總裁Paul van der Boor預測，AI代理可能在一年內處理高達20%的電子商務任務。這篇文章將深入比較這三大支付巨頭的方案，分析它們的異同，以及對消費者、商家和整個電子商務生態系統的潛在影響。

## 三大方案概覽

### PayPal: Agent Toolkit

4月14日，PayPal推出了「Agent Toolkit」，並在4月29日的PayPal開發者大會上進一步展示了這項技術。這是一個函式庫，允許開發者將PayPal的核心商務功能無縫整合到AI代理工作流程中。作為一個結構化且直觀的介面，它連接了PayPal的強大API與現代AI代理框架，使代理能夠執行創建和管理訂單、生成和發送發票以及處理訂閱生命週期等任務。

最引人注目的是，PayPal不僅關注交易本身，還將整個商務流程納入考量—包括付款、出貨追蹤、發票管理、爭議處理、商品目錄、訂閱、報告和分析。這種端到端的整合使PayPal成為目前唯一一個提供完整「後支付」功能的平台。

> "25年前，PayPal創造歷史，簡化了數位資金流動。今天，我們正在開創下一個時代：代理商務時代。"
> — Alex Chriss, PayPal總裁兼CEO

### Mastercard: Agent Pay

緊隨PayPal之後，Mastercard在4月29日宣布了「Agent Pay」—一套專為代理型商務設計的新支付基礎設施。這是Mastercard的「Agentic Payments Program」的一部分，旨在將支付系統整合到AI聊天平台中。其核心是「Mastercard Agentic Tokens」，建立在該公司現有的token化技術上，目前用於支援全球商務解決方案，如行動非接觸式支付、安全卡片存檔和Mastercard支付密鑰。

Mastercard的方案特別強調安全性和信任，引入了「信任代理」註冊和認證系統以及生物辨識驗證。這表示AI代理必須經過註冊和驗證後，才能代表用戶進行安全支付，同時支付平台可以透過強化的token化技術在對話界面中進行交易。根據官方聲明，Mastercard將與Microsoft合作，整合Microsoft的AI技術（包括Azure OpenAI服務和Copilot Studio）來開發和擴展代理商務。

### Visa: Intelligent Commerce

最後，Visa在4月30日的全球產品發佈會上推出了「Intelligent Commerce」，這是一個開放其支付網絡給開發者和工程師的方案，旨在讓他們構建能夠轉變商務的AI代理。該方案包括「AI-ready Cards」（用token化的數字憑證取代卡片詳細資訊）和集成API套件，允許AI平台安全地部署Visa的AI商務功能。

Visa的主要優勢在於其精細的消費控制和全球接受度。Visa Intelligent Commerce允許消費者輕鬆設定支出限額和條件，為代理交易提供明確指導。交易信號會即時與Visa共享，以實施交易控制並協助管理爭議。Visa已宣布與多家科技巨頭和初創公司合作，包括Anthropic、IBM、Microsoft、Mistral AI、OpenAI、Perplexity、Samsung和Stripe等，共同開發更個人化、更安全和更便捷的AI購物體驗。

## 技術架構比較

儘管三家公司都基於Token化技術構建解決方案，但其實現方式各不相同：

- **PayPal** 使用既有開放平台API，並增加了新的模型上下文協議(MCP)和Agent-to-Agent工作流，支援與領先AI框架的兼容性，包括Model Context Protocol (MCP)伺服器、Vercel的AI SDK、OpenAI的Agent SDK和LangChain等多種框架。PayPal的MCP伺服器和Agent Toolkit讓開發者能夠無縫整合PayPal的API套件，構建具有智慧性和效率的代理工作流程。

- **Mastercard** 的「Agentic Tokens」建立在該公司現有token和passkey架構上，專為代理型交易設計。這種技術使支付憑證在代理商務平台上無縫整合，讓發卡機構在這一快速發展的技術前沿保持可見性、安全性和控制力。Mastercard還與IBM的watsonx Orchestrate平台合作，將Agent Pay功能整合到企業AI產品中，以自動化金融工作流程。

- **Visa** 的「Intelligent Commerce」提供集成的API套件和商業合作計劃，使開發者能夠安全且大規模地部署Visa的AI商務功能。它包括「AI-ready Cards」，用token化的數字憑證取代卡片詳細資訊，增強消費者安全並簡化開發者的支付流程。Visa的支付技術，包括token化和認證API，將幫助交易安全且無縫進行，為使用AI購物的消費者提供信心。

## 合作生態系統

三大支付巨頭都積極構建合作夥伴生態系統，但重點略有不同：

- **PayPal** 主要與雲服務提供商合作（AWS、Google Cloud、Microsoft Azure），以及AI公司如Anthropic，在開發者大會中展示了多個合作案例，包括與Google Cloud的AI購物助手、AWS的商家商務AI增強解決方案，以及Azure AI的個性化體驗。PayPal表示正在以快速的節奏建設並與AI領域的重要參與者合作，以賦能全球代理商務。

- **Mastercard** 宣布將與Microsoft緊密合作，將Microsoft的頂尖AI技術（包括Azure OpenAI Service和Microsoft Copilot Studio）與Mastercard的可信支付解決方案整合，以開發和擴展代理商務。此外，還與IBM及其Watson Orchestrate產品合作來加速B2B使用案例，並與支付處理商Braintree和Checkout.com建立合作關係，以增強與商家的token化能力。

- **Visa** 的合作夥伴網絡最為廣泛，包括Anthropic、IBM、Microsoft、Mistral AI、OpenAI、Perplexity、Samsung和Stripe等多家企業。這些合作旨在開發更個人化、更安全和更便捷的AI購物體驗，將Visa的全球支付網絡（覆蓋超過48億張支付憑證和1.5億個商家地點）優勢與領先AI創新者的能力相結合。

## 實施時程與市場推廣


在實施時程方面，三家公司也呈現出不同的策略：

- **PayPal** 已率先上線MCP伺服器和Agent Toolkit，開發者可以立即開始使用這些工具。根據PayPal的新聞稿，商家已開始公開展示這些功能，多個開發者專案正在進行中。PayPal首席技術官Srini Venkatesan表示："我們正與充滿熱情的開發者社區一起，引領代理商務革命。"這顯示PayPal在市場推進上採取了積極的姿態。

- **Mastercard** 的合作夥伴整合已經啟動，包括與Microsoft的戰略合作，但尚未公布廣泛推出的具體時間。Mastercard首席產品官Jorn Lambert將Agent Pay描述為"重新定義AI時代商務的初步步驟"，這暗示這是一個長期戰略的開始，公司正採取謹慎而系統化的方法。

- **Visa** 宣布其Intelligent Commerce計劃將於2025年晚些時候在歐洲開始推行，證實了其分階段的全球擴展計劃。根據多個消息來源，Visa正在進行API測試，計劃在2025年進行有限範圍的測試，這種謹慎的推出時間表可能反映了其全球網絡規模帶來的複雜性，以及確保安全和合規性的重要性。

## 對未來商務的影響

### 消費者體驗的革新

AI代理支付將徹底改變消費者的購物體驗。想像一下以下情境：

- 您告訴AI助理："我需要為母親的生日買一份禮物，預算在2000元內。"
- AI不僅會推薦合適的禮物，還能直接完成購買、安排送貨，甚至處理退換貨事宜。
- 整個過程中，您無需輸入卡號、地址或其他個人信息。

這種「無摩擦」的購物體驗可能會大幅提高轉化率，同時通過精細的控制（如支出限制和類別篩選）保障安全。

### 商家的機遇與挑戰

對商家而言，AI代理支付既是機遇也是挑戰。

**機遇**：
- 接觸新客戶：當消費者讓AI助理「尋找最佳選項」時，有效的SEO和API整合將變得至關重要。
- 簡化交易：減少結帳流程中的摩擦，可能大幅提高轉化率。
- 自動化客服：與付款系統整合的AI可以處理售後問題，提高效率。

**挑戰**：
- 競爭加劇：產品將更直接地基於價格、評價和客觀指標競爭。
- 品牌差異化：在AI主導的購買決策中，如何維持品牌價值將是一大挑戰。
- 技術整合：需要投資於新的API和系統整合。

### 跨境電商的新視野

值得注意的是，這三家公司都強調了跨境場景的支持。例如，Mastercard特別提到了「為中小企業採購海外商品與結帳」的使用案例，而Visa的全球接受度則為國際交易提供了便利。

這可能會加速跨境電商的增長，使消費者能夠更輕鬆地從全球任何地方購買商品，同時避免繁瑣的貨幣轉換和支付障礙。

## 誰將領先？戰略分析

雖然這三個方案都有各自的優勢，但基於最新資訊，我們可以做出以下分析：

- **PayPal** 在完整商務流程方面領先，特別適合需要處理複雜交易流程的場景。其已上線的MCP伺服器和Agent Toolkit，加上活躍的開發者社區給予它先發優勢。PayPal的策略特點是提供完整的端到端解決方案，涵蓋從支付到發票、出貨追蹤和爭議處理的所有方面，使其成為唯一提供完整「後支付」功能的平台。

- **Mastercard** 在安全性和信任機制方面最為強大，其「信任代理」註冊系統和生物辨識驗證顯示出對安全的高度重視。這種方法可能會吸引注重隱私和安全的用戶群體，特別是在金融和企業環境中。其與Microsoft、IBM以及支付處理商的戰略合作提供了強大的技術實力和市場覆蓋。

- **Visa** 的全球網絡（覆蓋超過48億張支付憑證和1.5億個商家地點）和精細控制機制是其最大賣點。Visa Intelligent Commerce的特色是允許消費者設定具體的消費限額和條件，並提供即時交易監控，這對於跨國企業和有特定支出控制需求的用戶特別有吸引力。其與多家領先AI公司的合作也顯示出建立廣泛生態系統的決心。不過，其相對較長的推出時間表可能會使其在短期內失去一些市場份額。


## 結論：代理商務的黎明

隨著PayPal、Mastercard和Visa這三大支付巨頭相繼推出AI代理支付解決方案，我們正站在代理商務時代的黎明。這不僅僅是支付技術的進步，更是消費者與品牌互動方式的根本轉變。

未來數月，隨著更多企業加入這一浪潮，我們有望看到更多創新用例和整合方案。對消費者、商家和支付行業而言，準備好迎接這一變革至關重要。

無論最終哪個平台取得主導地位，有一點是明確的：AI代理支付不再是科幻小說中的概念，而是正在塑造我們日常商務活動的現實。

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